Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «17 последствий банкротства физического лица и ограничений для должника». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Банкротство — это возможность законно списать долги через суд либо их реструктуризировать. Однако просто заявить в банк о своей несостоятельности и отказаться от долговых обязательств не получится. Банкротство должно быть подтверждено судебным решением. Свое тяжелое материальное положение придется доказать. Такие дела рассматриваются в арбитражном суде. Процесс этот непростой.
Что такое банкротство
Заявить о банкротстве физлица могут несколько сторон:
- сам гражданин;
- кредитор (банк или другие финансовые организации);
- государственный орган — (чаще всего ФНС).
Важно учесть, что подача заявления не гарантирует, что по окончании всех процедур долги будут списаны.
По закону заемщик вправе подать заявление в суд, если:
- фактически не в состоянии исполнить денежные обязательства в установленный срок;
- очевидны признаки неплатежеспособности и недостаточности имущества;
- размер задолженности превышает стоимость имущества должника.
Последствия признания гражданина банкротом
К сожалению, со сложностями и ограничениями заемщик столкнется не только в процессе, но и после банкротства физического лица. Чем чревато оформление этого статуса в дальнейшем:
- в течение 5 лет гражданин обязан уведомлять о своем банкротстве при обращении за новым кредитом или займом, при покупке товаров в рассрочку;
- в течение 3 лет гражданин не вправе занимать управленческие должности в организациях, а значит, могут возникнуть проблемы, если он уже занимает пост руководителя и если у него числятся сотрудники в подчинении;
- ограничение на банкротство в последующие 5 лет.
Главное последствие банкротства – это освобождение от долгов
Планировать банкротство нужно грамотно. Стоит проконсультироваться с юристом, просчитать выгоды и риски и определить сроки прохождения тех или иных юридических действий. Многих неприятных ограничений, связанных с банкротством, можно избежать. Точнее, сделать так, чтобы именно для Вас это не было проблемой.
Например, мы объясняем своим клиентам, с какого момента надо перестать платить по кредитам и иным обязательствам, чтобы максимально комфортно пройти процедуру банкротства. Сэкономленные деньги гораздо разумнее отложить на жизнь во время процедуры реализации имущества (помните по прожиточный минимум?) и оплату услуг юристов. Если финансовые сложности в семье, то с помощью юриста стоит решить, кого из членов семьи выгоднее банкротить.
Причины отказа в банкротстве
Чаще всего отказ в банкротстве выносится судом в отношении должников, которые решили самостоятельно без юридической помощи списать долговые обязательства по ФЗ № 127.
Вероятность получения отказа в банкротстве имеется на всех этапах:
1 При подаче документов в суд
В суд необходимо подать не исковое заявление, а заявление о несостоятельности. Физические лица получают отказ из-за неверно составленного заявления или при подаче его не в тот судебный орган.
Основаниями для отказа в принятии заявления являются:
- некорректно составленные документы для банкротства или неполный их перечень. Заявление должно содержать указание причины несостоятельности, перечень объектов, находящихся в собственности должника и перечень кредиторов. А полный перечень необходимых документов отражен в ст. 213.4 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», главе 10 «Банкротство гражданина». Особое внимание необходимо обратить на срок действия некоторых документов: так, справка о статусе ИП, которая входит в перечень документации, действительна всего пять дней после ее получения;
- отсутствие документов, подтверждающих оплату государственной пошлины и внесения на судебный счет депозита на оплату работы фин. управляющего или ходатайства об отсрочки внесения денежных средств;
- направление заявления не по адресу: дела рассматриваются в Арбитражном суде по месту регистрации (жительства) должника, в исключительных случаях допускается подача заявления в судебный орган, функционирующий в другом субъекте по уважительным причинам (невозможность находиться по месту жительства, переезд незадолго до начала процедуры);
- подписание заявления неуполномоченным на то лицом (для подписания заявления другим лицом нужна нотариальная доверенность).
Рекомендовано составлять заявление и собирать необходимую документацию под руководством юристов – это значительно ускорит процесс и сведет к минимуму вероятность отказа в принятии заявления судом.
Если в документах имеются небольшие недочеты и не хватает каких-либо документов, суд может принять заявление к производству, отложив рассмотрение документа пока заявитель не приложит недостающую документацию в месячный срок.
2 Отказ в банкротстве на первом заседании
Первое заседание является очень важным этапом банкротства, на котором решаются вопросы:
- имеет ли гражданин право быть признанным банкротом;
- возможно ли списание его долгов;
- о целесообразности реализации имущества;
- выбирается арбитражный управляющий и тип процедуры.
На данном этапе должнику может быть отказано по следующим причинам:
- отсутствие в заявлении наименования СРО управляющих, из которого будет назначен финансовый управляющий:
- отсутствие заявителя, либо его представителя на судебном заседании, отсутствие ходатайства о невозможности нахождения в суде с просьбой о переносе заседания на другой день;
- прохождение процедуры в течение пяти последних лет или наличие введенной в отношении должника в течении восьми предшествующих лет реструктуризации задолженности.
Обычно гражданину отказывают в признании банкротом на этапе первого судебного заседания из-за плохого уровня подготовки к процессу.
Распространенными ошибками должников, которые решили обанкротиться самостоятельно являются:
- отсутствие кандидатуры на должность финансового управляющего, отсутствие предварительной договоренности с представителями СРО для привлечения участника к процедуре;
- отсутствие должника на заседании без уважительных причин или не направление им на заседание представителя;
- предоставление гражданином ложной информации о доходах, имуществе и месте жительства;
- наличие слабой аргументации о невозможности платить по долгам, отсутствие фундаментальных доказательств.
Первое судебное заседание является этапом, на котором происходит оценка ситуации, решается вопрос касательно необходимости списания долгов, либо о их реструктуризации.
Вопросы у суда будут разносторонние: цель взятия такой суммы заемных денежных средств, на что они были потрачены, есть ли имущество у супруга а также о текущем трудоустройстве.
Успешность прохождения данного и всех последующих этапов зависит от привлечения квалифицированных юристов, которые представят интересы должника в суде должным образом. Специалисты знают что, как и когда говорить, поэтому риск получения судом лишней информации, которая может негативно повлиять на исход дела – минимален.
3 Отказ в суде во время процедуры в случае:
- наличия доказательств причинения должником своими действиями значительного имущественного вреда кредиторам;
- установлены и доказаны попытки признания себя банкротом преднамеренно или фиктивно;
- установлено, что должник получил кредиты незаконным обманным путем;
- при отказе гражданина осуществлять взаимодействие с фин. управляющим, выражающееся в не предоставлении доступа к банковским счетам, имуществу, сокрытие объектов, находящихся в собственности и не предоставление информации о них.
Как объявить себя банкротом: нюансы процедуры для физлиц
Процесс банкротства можно условно разбить на нескольких этапов. Первый из них — юридическая экспертиза собранных документов. Даже если вы собираетесь подавать заявление самостоятельно, не пренебрегайте возможностью проконсультироваться со специалистом. Это позволит снизить правовые и финансовые риски, выявить ваши слабые и сильные стороны и в итоге избежать неблагоприятного исхода дела.
К заявлению о банкротстве, которое подается в арбитражный суд по месту регистрации заявителя, помимо паспорта, СНИЛС и ИНН, прилагаются следующие документы:
- Свидетельство о браке или разводе (при наличии).
- Постановление суда о разделе имущества (при наличии).
- Выписки со всех банковских счетов заявителя (действительны в течение трех месяцев со дня выдачи).
- Долговые расписки и кредитные договоры.
- Перечень кредиторов с названиями и адресами организаций.
- Опись имущества заявителя.
- Выписка из реестра предпринимателей (действительна в течение 30 дней со дня выдачи; выписка должна подтверждать, что заявитель не является индивидуальным предпринимателем и учредителем юридического лица).
- Документы, подтверждающие права собственности, в том числе на результаты интеллектуальной деятельности.
- Справки из ГИБДД, Росреестра, ГИМС МЧС, Гостехнадзора.
- Документы о сделках на сумму от 300 000 рублей, если за последние три года такие операции совершались.
- Справки о доходах за последние три года.
- При наличии статуса безработного — справка из службы занятости.
- Если задолженность возникла из-за травмы или болезни — соответствующее медицинское заключение.
- Две квитанции об оплате: госпошлина — 300 рублей, судебный депозит — 25 000 рублей.
Поскольку отдельные документы имеют ограниченный срок действия, их сбор следует доверить юристам, для которых это является частью повседневной работы. Человек, столкнувшийся с такой задачей впервые, может потратить массу времени и нервов во время посещения разнообразных инстанций.
Принятое заявление вместе с пакетом документов рассматриваются судом 14–90 дней. По результатам рассмотрения либо в отношении должника будет введена процедура банкротства (и ему назначат финансового управляющего), либо он получит отказ и будет вынужден решать проблему с долгами самостоятельно. В рамках процедуры банкротства рассматриваются возможности частичного удовлетворения требований кредиторов. Могут быть предложены такие меры, как реструктуризация долга, реализация имущества, мировое соглашение. Организатором выступает финансовый управляющий и по итогам того или иного мероприятия оформляет письменный отчет для суда. Обратите внимание, что каждое из них оплачивается отдельно — минимум по 25 000 рублей (фиксированная часть вознаграждения финансовому управляющему, установленная в №127-ФЗ). Однако обычно проводится реализация имущества либо реструктуризация задолженности. Крайне редко обе процедуры применяются одновременно.
- Реструктуризация долга. Может быть введена согласно плану, одобренному собранием кредиторов и утвержденному судом, но при одобрении должника. На сумму долга с этого момента не начисляются проценты, пени, штрафы и неустойки.
- Реализация имущества. Опись имущества прилагается к заявлению о банкротстве не случайно. Она позволяет разобраться в том, что можно продать для частичного погашения финансовых обязательств. Единственное жилье, личные вещи, предметы первой необходимости, орудия производства, необходимые вам для заработка, как уже отмечалось, в список на реализацию, утвержденный судом, не войдут. Если вырученная сумма погашает не все долговые обязательства, после реализации имущества они все равно могут считаться удовлетворенными.
Это важно!
Если какое-то имущество необходимо заявителю для реализации права на достойную жизнь и достоинство личности[4], он вправе обратиться в суд с просьбой об исключении этого имущества из конкурсной массы, чтобы оно не было продано. Например, если должник живет в удаленном населенном пункте и вынужден ездить на медицинские процедуры в ближайший город на личном транспорте, то суд теоретически может пойти ему навстречу[5].
- Мировое соглашение. Документ, после подписания которого процедура банкротства завершается. В нем отражаются условия, на которых кредиторы прекращают преследование должника. Если у должника остаются незавершенные выплаты, он общается с кредиторами уже лично — здесь полномочия финансового управляющего заканчиваются.
Процедура банкротства занимает как минимум шесть месяцев, и это в самых простых случаях, когда не подаются жалобы, не вскрываются новые обстоятельства, нет форс-мажоров. При положительном исходе дела определение суда звучит следующим образом: «Освободить должника от дальнейшего исполнения обязательств перед кредиторами, в том числе не заявивших свои требования в процедуре банкротства»[6].
Вся правда о последствиях банкротства в вашем случае
Только весной 2022 года более 60 000 россиян подали заявления о признании себя банкротами: это на 10 000 заявлений больше, чем за аналогичный период предыдущего года. При этом за I квартал 2022 года 95 % граждан инициировали личное банкротство самостоятельно из-за долгов, и только 5% дел были открыты по заявлениям кредиторов и Федеральной налоговой службы (ФНС). Все это говорит об одном: банкротство востребовано, а его последствия для большинства должников незначительны.
Если вы не решаетесь на банкротство только из-за мыслей о возможных последствиях, то предлагаем пройти легкий тест. Юристы нашей компании подготовили для вас несколько вопросов, ответив на которые, вы сможете понять, какие последствия ждут вас после банкротства.
Помимо временных и финансовых затрат на процесс, о которых мы говорили выше, в ходе процедуры банкротства должник сталкивается со следующими отрицательными последствиями своей заявленной неплатежеспособности:
- Все банковские счета банкрота блокируются и замораживаются. Ими нельзя пользоваться, пока временный финансовый управляющий не закончит свою работу по реализации имущества
- Банкрот также теряет право распоряжаться своим имуществом при подаче иска. Останется ли оно впредь в его распоряжении, или будет продано за долги, решает временный управляющий
- Во время, пока идет процесс, банкрот не имеет права выезжать за пределы страны и совершить сделки
- После того, как банкротство свершилось, физическое лицо на три года теряет право занимать должности, связанные с управлением, заниматься предпринимательской деятельностью, брать займы и кредиты
Помощь юриста при банкротстве
При практическом разбирательстве дел о неплатежеспособности граждан могут возникнуть самые разнообразные сложности и спорные моменты. Они могут оказать существенное влияние на конечный исход дела.
Низкая правовая культура истца (а юридическая безграмотность, в наше время, увы, является почти нормой в России) может привести к тому, что противная сторона получит явное преимущество. И даже помешать признанию должника банкротом. Это означает впустую потраченные время и деньги, а главное – продолжение долговых «мытарств».
Поэтому подойдите к процессу серьезно – заручитесь профессиональной поддержкой квалифицированного юриста по банкротствам.
Такого специалиста вы сможете найти на портале Prav.io. Описав свою ситуацию, вы сможете найти опытного адвоката, который возьмется за ваше дело и поможет довести его до благополучного конца.
ЗАБЕРУТ ЛИ КВАРТИРУ ПРИ БАНКРОТСТВЕ?
Не нужно волноваться: единственное жилье не подлежит реализации. Как судья определяет, что именно не подлежит отчуждению? Приведем пример.
У вас зарегистрировано право на квартиру; вы вместе с семьей зарегистрированы в ней по месту жительства – она и есть ваше единственное жилище. Но если вам принадлежит комната в общежитии, дом, то чем-то придется пожертвовать и выбрать объект недвижимости, который вы защитите «иммунитетом единственного жилья» — второй объект нужно продавать.
Но из любого правила имеются исключения – если единственное жилье находится в залоге у банка, то вне зависимости от того, есть ли вам куда пойти, его продадут, в случае, если банк включится в реестр кредиторов и заявит о взыскании с вас задолженности по ипотеке.
Ограничения во время процедуры
Проблема банкротства предполагает два пути решения: реструктуризация долгов либо признание должника банкротом через суд. В зависимости от этого применяются ограничения и запреты, соответствующие каждому варианту.
Во время процедуры реструктуризации долга нельзя:
- самостоятельно осуществлять сделки купли-продажи любого имущества на сумму более 50 тысяч рублей;
- без одобрения управляющего распоряжаться деньгами на счетах (кроме специально открытого с ограничением в 50 тысяч рублей), выдавать/получать ссуды, доверять управление имуществом кому-либо, закладывать его, переводить долги на третьих лиц;
- приобретать акции и доли, осуществлять имущественные вклады, паевые взносы, совершать дарение и другие безвозмездные сделки.
Когда человек признается банкротом и начинается продажа имущества, существуют следующие временные ограничения:
- должник ограничен в доступе ко всем счетам и картам, которые на время осуществления процесса находятся под пристальным контролем управляющего;
- запрещены сделки купли-продажи недвижимого и движимого имущества на время проведения процедуры;
- распоряжаться своим имуществом физлицо может только с одобрения финансового управляющего;
- нельзя дарить имущество родным, выполнять сделки по отчуждению;
- взыскание долгов с должников банкрота (если таковые имеются) осуществляет финансовый управляющий;
- в некоторых случаях по решению суда запрещено выезжать за границу.
Однако не все денежные средства, зачисляемые на счет банкрота, направляются на погашение задолженности. Из них гражданин получает сумму в размере прожиточного минимума, а если у него есть семья и несовершеннолетние дети, то еще и на каждого иждивенца. В случае необходимости уплаты алиментов финансовый управляющий самостоятельно осуществляет удержание нужной суммы из заработной платы и их оплату.
Доходами должника не считаются и не могут быть удержаны следующие денежные поступления:
- материальная помощь или компенсационные выплаты физлицу;
- регулярные и единовременные пособия на детей, получаемые алименты;
- социальные выплаты, в том числе пенсия.
Банкротство физического лица: стоит ли рисковать
Процедура банкротства предполагает определенные риски, которых можно избежать при обращении к опытным юристам. На практике чаще всего возникают следующие трудности:
- Стоимость. Официальные расходы на осуществление всего процесса банкротства составляют 25300 рублей (25 тысяч — фиксированная стоимость оказания услуг финансовым управляющим и 300 рублей — государственная пошлина). Однако реальные затраты больше, так как необходимо оплатить услуги грамотного юриста, чтобы не столкнуться в будущем с еще большими рисками, например, реализацией имущества по заниженной стоимости.
- Отсутствие опыта. Без должных знаний всех тонкостей и нюансов процедуры банкротства лучше не начинать ее самостоятельно. Ошибки, допущенные при оформлении документов и выполнении тех или иных юридических действий, обернуться еще большими финансовыми и временными потерями.
- Длительность. Изначально признание физлица банкротом рассчитано на довольно долгий период времени. Без надлежащего юридического сопровождения процедура может растянуться на годы с нарастанием сопутствующих проблем.
- Оспаривание сделок. Если за последние 3 года перед процедурой банкротства имели место подозрительные сделки с недвижимостью должника, связанные с отчуждением, они могут быть найдены и оспорены. Поэтому не стоит преднамеренно и фиктивно создавать признаки финансовой несостоятельности.
- Реализация имущества. Все движимое и недвижимое добро банкрота будет продано для уплаты долгов. Однако совсем без имущества физические лица не останутся: нельзя продавать единственное жилье должника. Исключение составляет жилая недвижимость, взятая в ипотеку, так как она находится в залоге у банка.
Исходя из всего вышеперечисленного можно сделать вывод, что банкротство необходимо грамотно планировать. Следует проконсультироваться с юристом, который поможет просчитать риски и выгоды, чтобы избежать большинства неприятных ограничений, связанных с процедурой признания банкротом.
Плюсы и минусы получения статуса банкрота
Из плюсов назовем основную цель процедуры: должник уже не будет обязан возвращать долги своим кредиторам, и его поручителям не нужно будет брать их на себя. В процессе разбирательства долги могут быть реструктурированы. Это значит, что финансовый управляющий будет обсуждать с кредиторами новые условия погашения займов, а на просроченные долги не будет начисляться пеня. Применяются и другие меры, призванные помочь должнику выбраться из финансовой ямы.
Реструктуризация невозможна в отношении людей, ранее судимых за экономические и финансовые преступления, мошенников и денежных махинаторов. Данные о них станут известны суду, и признание несостоятельности не облегчит их участь, хотя в других ситуациях призвано сделать это.
Минусов, конечно, больше, но все равно это лучше, чем огромные штрафы и, возможно, лишение свободы. Основные неприятности кроются не в самом признании финансовой несостоятельности, а в ее последствиях. Уже во время судебного разбирательства по делу должнику запрещено заниматься покупкой или продажей имущества, совершать с ним любые сделки.
В числе явных минусов назовем следующие:
- Гражданину, которого официально признали банкротом, могут запретить выезд за границу.
- Он не имеет права совершать финансовые операции на банковских счетах, заключать сделки.
- В течение трех лет после признания финансовой несостоятельности должник не имеет права быть юридическим лицом и занимать руководящие должности.
- В течение пяти лет, обращаясь в банк по любому финансовому вопросу, он должен сообщать о своем разорении (хоть кредитов ему и так не дадут).
Кроме того, сама процедура может влететь гражданину в копеечку: многие документы стоят денег. Поэтому перед началом процедуры лучше поинтересоваться, за что нужно платить и сколько это стоит. А сбор документов нужно начинать как можно раньше, ведь процесс будет длиться не один день.
Последствия банкротства для родственников должника
- Все юридические последствия процедуры банкротства распространяются только на самого должника – банкрота.
- Однако совместно нажитое имущество супругов по общему правилу будет реализовано на торгах. После продажи часть вырученных средств передается супруге/супругу в размере его доли.
- Кроме того, велика вероятность признания недействительными сделок, совершенных должником с его близкими родственниками (купля-продажа, дарение недвижимого и иного имущества, включая брачный договор, соглашение о разделе совместно нажитого имущества и проч.). В этом случае спорное имущество включается в конкурсную массу и подлежит реализации.
Ограничения во время процедуры банкротства
При прохождении процедуры банкротства на должника накладываются следующие запреты:
-
Замораживаются банковские счета. Запрещается переводить деньги третьим лицам.
-
Пени, проценты и штрафы по кредитам больше не начисляются.
-
Должник не имеет права выступать поручителем при оформлении кредитов для друзей и родственников.
-
Нельзя продавать и покупать ценные бумаги, акции, активы, открывать бизнес.
-
Все доходы должника замораживаются на счете арбитражным управляющим, а должнику ежемесячно выдается только минимальная сумма, которая соответствует прожиточному минимуму в регионе.
-
В суде вправе ограничить передвижение должника, а также запретить выезд за границу. Но это ограничение применяется крайне редко, когда сумма долга превышает 600−700 тыс. руб.
Что важно знать о минусах процедуры
Однако банкротство физического лица, кроме очевидных плюсов, имеет и объективные минусы, с которыми придётся столкнуться во время проведения самой процедуры.
- Ограничивается финансовая свобода. Любые операции и сделки свыше 50000 рублей проводятся в это время только с разрешения ФУ, все счета и карты также поступают в его распоряжение.
- Существует риск ограничения свободы передвижения. Суд может запретить выезд из страны.
- Финуправляющий имеет право провести анализ всех сделок за последние три года. Если выяснится, что они усугубили финансовое состояние гражданина или проводились в пользу аффилированного лица, банкротство может быть признано фиктивным, а должник понесёт уголовную ответственность.
- Если у должника есть ипотека, она, скорее всего, будет реализована в счёт погашения задолженности.