Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Кто и как нас обманывает? Центробанк о видах финансового мошенничества». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В большинстве случаев клиент сам, прямо или косвенно, допускает обман или мошенничество со стороны кредитной организации. Это может быть подписание всех документов без изучения и прочтения, согласие на заведомо невыгодные условия кредитования, передача своих данных и реквизитов карт другим лицам.
Игорь Кравченко, финансовый эксперт:
«Сам по себе банк ничего не производит, но при этом много зарабатывает исключительно на том, что «пылесосит» средства у населения. Кроме множества мелких уловок кредитных менеджеров есть и законы, которые усложняют жизнь клиентам банков — закон 115 ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Случаи применения этого закона расходятся по интернету анекдотами и страшилками. Согласно закону, банк вправе знать происхождение и направление средств своих клиентов. По своему усмотрению банк может блокировать подозрительные по его мнению счета. Сеть пестрит сообщениями о внезапной блокировке банковских карт. Особенно печально, когда заблокированными становятся обязательные платежи по кредитам.
Моя знакомая пожаловалась на то, что ее карту заблокировали, когда она отправила подруге пять тысяч рублей на общий свадебный подарок их знакомым. Причиной блокировки стала смс получателю платежа со словами «отправляю по схеме». Поэтому мой совет всем, кто совершает оплату кредитов и прочих счетов через банк в назначении платежа писать «оплата долга» или по возможности оставить поле пустым.
Вячеслав Курилин, юрист:
«Падение реальных доходов россиян очевидно. Именно поэтому люди активно обращаются в банки за потребительскими займами. За 9 месяцев 2017 года банки предоставили займов на 1,55 триллиона рублей. Об этом говорят данные бюро кредитных историй.
Закредитованность населения Челябинской области одна из самых высоких в стране. Поэтому и проблем с кредитами у челябинцев достаточно. Чтобы кредит не стал кабалой, нужно реально оценивать свои возможности. Давно известна формула безопасного кредита – на его оплату ежемесячно должна уходить не более чем треть от суммы доходов, оставшихся после вычета основных трат (продукты, ЖКХ, лекарства, другие обязательные платежи). При оформлении кредита следует уточнить процентную ставку, наличие дополнительных комиссий и страховок, а также поинтересоваться условиями досрочного погашения и начислениями пени в случае просрочки платежа. Соглашаясь на кредит нужно осознать его целесообразность. Ведь кредит – это всегда переплата. Бесплатный кредит, как и сыр, бывает только в мышеловке.
Дополнительная страховка
Это излюбленная банковская махинация, которую сложно назвать обманом, поскольку внешне вас никто не заставляет на неё подписываться. Чаще дело обставлено так, что дополнительный договор на страхование жизни заемщика подсовывается банковским менеджером в самый последний момент при подписании основного договора займа и клиент не успевает от него отказаться.
По закону заемщик обязан страховать свою жизнь только в случае ипотеки, а если он берёт потребительский кредит – страховка становится добровольным делом. Часто так бывает, что навязывание необязательного страхового полиса – это основной способ заработка банка.
Так часто действуют банки, которые дают потребительские кредиты на покупку электроники и бытовой техники прямо в крупных гипермаркетах. Внешне на их рекламе может быть указано, что кредит беспроцентный и выглядит так, как будто это обычная рассрочка. Но на деле банк не занимается благотворительностью и его основная цель – заработать свои комиссионные на кредите.
Каким образом клиентов вводят в заблуждение?
В обзоре изложено три способа откровенного введения в заблуждение своих клиентов финансовыми организациями:
Это происходит при предложении услуг, связанных с открытием индивидуального инвестиционного счёта типа «А». При предложении услуг доверительного управления и брокерского обслуживания, подразумевающих открытие и ведение индивидуальных инвестиционных счетов типа «А», встречаются случаи гарантирования сотрудниками профессионального участника рынка ценных бумаг и их поверенными получения клиентом денежных средств в размере 52 000 рублей без учёта информации о наличии у клиента достаточной налогооблагаемой базы по НДФЛ;
Гражданам предлагают производные финансовые инструменты под видом ценных бумаг. ЦБ отмечает, что имеют место случаи введения в заблуждение граждан в отношении юридической природы производных финансовых инструментов — под видом ценных бумаг им предлагается расчётный производный финансовый инструмент с соответствующими базовыми активами. Более того, при предложении банками и брокерами гражданам внебиржевых производных финансовых инструментов до граждан не доводятся сведения об отсутствии возможности получить судебную защиту по требованиям граждан, возникающим из таких договоров;
Застрахованным лицам предоставляют недостоверную информацию о том, что заявление в ПФР о переходе (досрочном переходе) в НПФ может быть подано только в электронном виде (при наличии учётной записи на портале Госуслуг) и при посредничестве НПФ либо иных третьих лиц, в том числе путём предоставления таким лицам полномочий на использование ключа электронной подписи застрахованного лица.
Особые условия на кредитках
Банки очень любят навязывать своим клиентам кредитные карты. Обращаться с ними многие не умеют, поэтому быстро уходят в минус, просрочивают платежи и попадают на сумасшедшие проценты. В подобном просчете клиент может винить только себя, а вот схемы существуют похитрее. Например, пункт с особыми условиями в договоре, который человек подписывает при получении кредитной карты.
Скрываться там может вообще что угодно. Банк может легко изменить процентную ставку в зависимости от определенных обстоятельств, начать производить списания, которых не было в первоначальных условиях, подключить дополнительные платные услуги. А при разбирательствах развести руками и указать на подпись, которую клиент поставил при заключении договора. Все здесь было, вы сами согласились. Поэтому важно сохранять внимательность даже при виде очень выгодного предложения и вчитываться в каждый пункт документа, что дают вам на подпись.
Гарантируют 52 000 в год с ИИС
Один из популярных продуктов, рекламируемых банками и брокерами — индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС) типа «А». Особенно часто встречается в предложениях доверительного управления.
В такой рекламе компании лукавят, когда гарантируют получение налогового вычета с ИИС размером в 52 тысячи рублей. Ведь на эту сумму могут претендовать только те, кто имеет достаточную налогооблагаемую базу, то есть заплатил 52 тысячи подоходного налога за год. Это условие далеко не всегда актуально, особенно для пенсионеров, ИП, самозанятых и неофициально трудоустроенных. Ведь такой налоговый вычет положен лишь тем, кто получает официальную белую зарплату.
В ЦБ заявили, что они фиксируют подъем мошеннической активности. В очередной раз гражданам звонят «сотрудники Центрального банка».
Сначала они звонят человеку и сообщают о сомнительных операциях, якобы совершаемых по счету, после направляют ему в мессенджер или на электронную почту поддельное удостоверение сотрудника Банка России с логотипом и печатью. Такие документы могут содержать фамилии реальных работников, эти сведения злоумышленники могут брать с сайта регулятора, — предупреждают в ЦБ.
Если мошеннику удается убедить жертву, он в дальнейшем может получить доступ к деньгам. Однако ЦБ напоминает: банк не работает с физическими лицами как с клиентами, не ведет их счета, не звонит им, а его сотрудники не направляют никому копии своих документов.
Если вам позвонил мошенник, прервите разговор и заблокируйте номер звонящего. Если у вас возникают сомнения относительно сохранности денег на вашем банковском счете, самостоятельно позвоните в свой банк по номеру, указанному на его официальном сайте или на оборотной стороне банковской карты, — советуют в ЦБ.
В основном банкиры беспокоят заёмщиков, которые допустили просрочку по кредиту. В этом случае звонить могут с разных номеров, разыскивать клиента через соцсети и даже знакомых и коллег по работе. Но в кризис в связи с оттоком потребителей, причины телефонных бесед могут быть и другими. Например, банк может привлекать, таким образом, вкладчиков, вернее их денег на депозиты.
Основные причины звонков:
- появление новых кредитных программ (чаще всего кредиток);
- предложение перевести зарплату или пенсию на карту банка;
- любые вопросы, связанные с ранее оформленным кредитом;
- сообщение об изменении счетов, обновлении мобильного приложения;
- информирование о повышении, снижении ставки по кредитам, блокировке карт, снятии ограничении, повышении кредитного лимита, подозрении в мошенничестве или взломе онлайн-банка.
Отдельный вопрос: реальное мошенничество. Речь идёт о том, что говорящий представляется сотрудником банка, но, по сути, им не является. Это очень опасная ситуация. Если вас просят предоставить пин-код или CVV-код по кредитке, то 100% вы разговариваете с мошенником.
Как показывает практика, очень часто клиенты доверчиво сообщают всю информацию. После этого деньги исчезают со счетов, и вернуть их невозможно – вы добровольно сообщили все конфиденциальные сведения и карте.
Ещё одна схема развода: сообщение о том, что вы выиграли в акции и можете получить денежный перевод на карту. Далее следует предложение озвучить реквизиты кредитки. Обманывают и путём введения в заблуждение.
Что обычно предлагают?
В основном банки предлагают кредитные продукты по телефону в период пика кредитования населения. Звонки в кризис – скорее редкость или повод задуматься о том, что вы столкнулись с мошенниками.
Обычно предлагают оформить кредитную карту с хорошим лимитом. При этом вам могут сразу озвучить сумму, на которую вы можете рассчитывать. Оформление чаще всего бесплатное и на выгодных условиях (с кешбэками и прочими бонусами). Карту и кредитный договор в большинстве случаев могут привезти прямо на дом.
Цель банка: привлечь нового клиента. Мало кто может устоять перед соблазном получить лёгкий кредит и даже не задумывается, зачем им нужна эта кредитка. Банк же легко получает нового заёмщика, который будет платить ему комиссии и проценты.
Люди, работавшие в подобных схемах, анонимно сообщали, что прозвонщик получает до 20% от суммы, если работает один. Если один человек сделку открывает, второй – закрывает, то оба получают по 10%.
Остальные деньги – зарплата организаторов схем, оплата “крыши”, закупка оборудования, аренда офисов. Деньги нужны на покупку данных: уникальная база обойдется в пару тысяч долларов, доступ к общей вдвое дешевле.
Деньги выводят через карты, оформленные на случайных людей. “Дропы” снимают их в банкоматах.
Но в последнее время мошенники чаще используют криптовалюту. Она не имеет правового статуса в РФ и часто не позволяет отследить транзакции (особенно если это анонимная монета вроде Monero или ZCash либо используется сервис-миксер).
В крупном городе может быть несколько десятков фирм, которые занимаются такого рода мошенничеством. Обороты представьте себе сами.
Будущее 115-ФЗ: светофор, но не совсем?
В ноябре прошлого года стало известно, что Центробанк разрабатывает поправки к закону 115-ФЗ, согласно которым клиентов будут делить по зонам с разными уровнями риска. Все это будет работать через новую систему – «Знай своего клиента» (ЗСК), которая будет объединять информацию о разных контрагентах на уровне Центробанка.
То есть, по предложенным правилам, оценивать уровень рисков по контрагентам будет сам Центробанк – у него для этого есть достаточно информации от банков, органов власти, Росфинмониторинга и правоохранительных органов.
Всех клиентов регулятор предложил делить на три категории, и присваивать им цвета как в светофоре:
- группа с высоким риском – попадает в красную зону;
- группа со средним риском – попадает в желтую зону;
- группа с низким риском – попадает в зеленую зону.
Интересно был прописан механизм взаимодействия банков с регулятором. Так, если Центробанк посчитает какого-то клиента сомнительным, банк может в течение 5 дней направить собственное мнение об этом клиенте. А если соглашается с такой оценкой – то применяет ее уже со следующего дня.
В красную зону, по предварительным оценкам, попадут 0,7% клиентов, в желтую – 0,3%, остальные 99% попадают в безопасную зеленую зону.
Сколько берут за свои услуги кредитные брокеры
За границей услуги кредитного брокера оплачивает банк, который, в свою очередь, получает клиента. В нашей стране за его услуги платит заемщик. Существует три схемы, по которой брокер может рассчитать сумму своего вознаграждения:
- Процент от полученной суммы кредита. Размер варьируется в пределах 1-5% в зависимости от суммы. Если клиент не получил кредит, то он ничего не платит
- Фиксированная сумма. Ее размер будет меняться в зависимости от специалиста, компании, в которой он работает, и вида полученной услуги. Она может взиматься как до, так и после одобрения заявки. Так как брокеры не дают гарантий положительного исхода, предоплаты лучше избегать
- Смешанная схема. Здесь возможны два варианта. В одном клиент может выбрать, как ему удобнее оплачивать — процент или фиксированную сумму. В другом применяется два способа оплаты сразу: за полученную сумму кредита платится процент, а за дополнительные консультации брокера — фиксированная сумма
Если оформление кредита — это большой риск, то обращение за этой целью к посредникам – риск вдвойне. Не улучшает ситуацию и то, что у такой деятельности нет государственного регулирования и официальных рейтингов. Поэтому вся ответственность в поиске грамотного брокера лежит целиком на клиенте.
С другой стороны, обращение к такому посреднику поможет выбрать подходящее предложение по кредиту или займу. Надежный брокер станет хорошим помощником в этом деле. Но в его выборе стоит быть очень осторожным.
Важно оценивать каждую конкретную ситуацию. Если человек в состоянии сам разобраться в особенностях кредита или решить имеющиеся вопросы, брокер не нужен. Если же случай срочный или у потенциального заемщика нет знаний в сфере кредитования, то благоразумнее будет привлечь специалиста.
Чтобы понять, кто перед вами — надежный специалист или мошенник, проясните сразу при первом контакте следующие вопросы:
- Нужна ли предоплата?
- Какими банками аккредитован брокер?
- Из каких этапов будет состоять процесс работы по проблеме клиента?
- Что клиенту нужно будет делать самому, а что берет на себя брокер
Отказ от отключения страховки
Банки могут сразу снимать всю комиссию по страховке за несколько лет и ли разбивать ее на регулярные платежи (например, один раз в год или месяц). Согласно ст.32 закона о защите прав потребителей, клиент вправе отказаться практически от любой услуги на будущее, если она еще не выполнена или выполнена не до конца.
С 1 июня 2016 года действует Указание ЦБ РФ, в рамках которого заемщики вправе отказаться от страхования, подключенного при оформлении кредита. Для этого был введен так называемый период охлаждения (5 дней), в течение которого можно подать заявление с отказом от страховки. Банк, который выступает страховым агентом, или страховая компания обязаны отключить услугу и вернуть клиенту всю стоимость страховки за вычетом того периода, когда она действовала.
Однако, не все банки соблюдают закон, и даже после подачи заявления клиента продолжают ежемесячно снимать плату за услуги страхования. Недобросовестные организации отказывают заемщику, объясняя это отсутствием оснований для отключения страховки. В этой ситуации рекомендуется обраться в суд, за незаконный отказ от отключения услуги банк могут оштрафовать по ч.2 ст.14.7 КоАП РФ.
Перед подписанием договора внимательно читайте раздел с порядком оплаты страховых услуг. Некоторые кредиторы, чтобы обезопасить себя, включают пункт о том, что при отказе от страхования процентная ставка повышается.