Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Суброгация по ОСАГО с виновника ДТП». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Одно из основополагающих правил гражданского законодательства — любой ущерб должен быть возмещен. Возмещается ущерб напрямую, а также посредством суброгации или регресса. Второе частенько путают с третьим, а также с цессией (уступкой права требования по договору), поэтому для лучшего понимания механизма возмещения ущерба в порядке суброгации мы рассмотрим его на фоне двух других, смежных.
Особенности возмещения ущерба в порядке суброгации
Одна из особенностей возмещения ущерба в порядке суброгации в том, что при замене кредитора первоначальный должен передать страховщику все документы, связанные с правом требования, а также сообщить все необходимые сведения, чтобы страховщик мог истребовать компенсацию.
Также в договоре имущественного страхования не может содержаться пункта об отмене возникновения у страховщика суброгационного права, поскольку оно установлено законом. Такое условие будет признано ничтожным.
Помимо положений ГК, в сфере возмещения ущерба в порядке суброгации работают также нормы Постановления Пленума ВС № 58. Согласно им, например, страховщик по КАСКО (добровольному комплексному имущественному страхованию автомобиля) может выплатить пострадавшему возмещение, которое превышает сумму выплаты по ОСАГО.
В этом случае страховая может взыскать ущерб в порядке суброгации со страховой виновника ДТП. Сумма взыскания будет ограничиваться размером выплаты по ОСАГО, которую должна была произвести соответствующая страховая.
Взаимоотношения страховщика с должником будут регулироваться теми же нормами права, которыми регулировались бы отношения первоначального кредитора с должником.
Отдельные виды договора страхования имущества регулируются другими законодательными актами, которые могут несколько изменять условия компенсации ущерба в порядке суброгации.
Когда появляется суброгация по ОСАГО?
Одна из ситуаций, при которой появляется суброгация, – страховщик заплатил пострадавшему больше, чем покрывает ОСАГО. В какой ситуации это возможно? По какому полису? По договору комплексного автомобильного страхования кроме автогражданки.
При выплате по КАСКО возникает ситуация, в которой страховая организация требует от виновного компенсировать расходы, которые были покрыты на ремонтные работ по восстановлению автомобиля клиента. В такой ситуации наличие либо отсутствие полиса ОСАГО не играет роли.
Рассмотрим пример. У пострадавшего в аварии водителя имеется действующий полис КАСКО на автомобиль. Поэтому он не просит возмещения по автогражданке. Ремонтные работы организует его страховая компания. После этого собственник авто радуется, что деньги на КАСКО не пропали даром.
В данной ситуации наступает суброгация. Страховая может потребовать от виновного водителя возмещение расходов, потраченных на восстановление автомобиля клиента.
Если ДТП оформлено по Европротоколу
В случае оформления дорожного инцидента по Европротоколу и восстановления авто по КАСКО, тогда с виновного водителя истребуют разницу между стоимостью восстановительных работ и 100 тысячами рублей, поскольку это максимальная выплата в таких условиях.
Чтобы избежать подобного, лучше взять с пострадавшего расписку, что при превышении расходов по максимальной величины по Европротоколу он не будет требовать возместить затраты с виновного водителя.
Внимание! Расписку лучше попросить написать и в том случае, если достигнута договорённость вообще не оформлять дорожный инцидент. Иногда происходило так, что нечестный собственник автомобиля брал с виновного оговоренную сумму, а после этого подавал документы своему страховщику. Последний позже направлял виновному требование компенсировать ущерб.
Разбираемся с терминологией: суброгация
Под суброгацией подразумевают процесс перехода прав от одного лица (физического или юридического) к другому. В страховой сфере данный термин преимущественно относят к области возмещения убытков. Суброгация предполагает наличие возможности у страховщика действовать от имени страхователя для того, чтобы затребовать возмещение ущерба у того, кто его причинил. Процедура суброгации возможна лишь при страховании имущества – в личном она не применяется.
Основной вид страхования, при котором люди сталкиваются с суброгацией – это добровольное автострахование Каско. Если данный аспект указан в договоре, значит страховая организация будет иметь полное право потребовать возмещение нанесенного ущерба у лица, которое повредит транспорт застрахованного. Причем СК затребует ровно ту сумму, которую сама же и выплатит своему клиенту. Таким образом компания сможет покрыть расходы на восстановление авто за счет виновника, а сама при этом не потеряет средства на выплату компенсации.
Стоит отметить, что у страховщика есть срок в течение 3 лет для того, чтобы направить виновнику происшествия требование о выплате компенсации по суброгации. Отсчет этого периода начинается не с момента возмещения, а с даты наступления страхового случая. Если дело доходит до суда по истечению этого срока, необходимо оповестить судью об этом факте. Это позволит избежать выплаты, если вы являетесь виновником нанесенного ущерба. Без упоминания данного момента суд встанет на сторону страховой компании, и приговор может быть вынесен против виновника. Тогда ему все же придется компенсировать ущерб по суброгации.
Суброгация (от лат. subrogatio — замена) — переход прав и обязательств одного лица к другому. В страховании этот термин имеет более узкое значение и касается в первую очередь возмещения ущерба.
Суброгация в страховании — передача страховщику права действовать от лица страхователя и требовать от виновника компенсации убытков, причиненных имуществу клиента. Разберемся на примере, как это работает.
Андрей попал в ДТП. Его авто было застраховано по КАСКО, поэтому страховая компания (СК) полностью оплатила ремонт, который обошелся ей в 100 000 руб.
Сразу после этого, согласно договору, в действие вступила суброгация: СК Андрея получила возможность обратиться за возмещением ремонта в страховую компанию, где был оформлен полис ОСАГО виновника.
Когда у страховщика не возникает права суброгации
Права на предъявление имущественных требований к виновнику аварии у страховой компании не возникает, если:
- действующий полис ОСАГО, оформленный виновником, покрывает все причиненные им убытки;
- истек срок исковой давности, в течение которого страховщик потерпевшей стороны может обратиться в суд;
- водитель был признан невиновным в ДТП (в том числе по итогам последующих судебных разбирательств);
- пострадавших в ДТП, кроме его виновника, нет. Например, если водитель автомобиля, застрахованного по КАСКО, столкнется с забором или фонарным столбом, он получит причитающуюся ему компенсацию от страховщика. Последний же, в свою очередь, взыскать ее по суброгации уже не сможет;
- водитель заблаговременно приобрел расширенную страховку — полис ДоСАГО.
Примеры из судебной практики
После ДТП со стороны его страховой компании пострадавшему была произведена оплата по полису КАСКО в полном объеме (более 500.000 рублей). Страховщик выдвинул требование по суброгации виновнику ДТП. Тот решил обжаловать претензию и обратился к экспертам, которые выявили, что в документах есть ошибки и неточности. В результате судебного решения, иск был отклонен.
В другом случае из судебной практики сумма ущерба составила 550000 рублей. Оба участника имели полис ОСАГО (ограничение выплаты суммой в 400.000 рублей). Страховая компания выплатила пострадавшему часть суммы по закону, и попала в суд на виновника ДТП. Суд обязал виновную сторону оплатить остальную часть суммы ущерба своими силами.
Чтобы не попасть под суброгацию после ДТП, нужно заключить договор КАСКО, по которому лимит компенсации за ущерб выше, и суброгация применяется крайне редко. Кроме того, вам следует заявить о своем праве на присутствии в ходе проведения экспертиз, и пригласить независимого эксперта. Не следует признавать вину, если вы не виноваты, и даже если на вас будет оказано давление.
Как действовать при предъявлении претензий
В ситуации, когда вам предъявили иск о возмещении ущерба в порядке суброгации не оставляйте требование без внимания. При молчании с вашей стороны СК обратится к суду, в случае вашей неявки обвинитель выиграет. Помните, что срок исковой давности по суброгации к виновнику составляет ровно 2 года.
Как показывает судебная практика по суброгации, в ходе разбирательства засчитывается в пользу должника досудебное общение сторон и попытки урегулировать ситуацию. Перечислим рекомендуемые действия:
- Самое первое, что необходимо сделать, это проверить, какой срок подачи страховой компанией выдержан. Если с момента инцидента прошло более двух лет, то смело подавайте возражение на исковое заявление. Иногда СК требует уплаты по истечении 3 лет. Они рассчитывают получить возмещение, надеясь на то, что с физ. лицо, скорее всего, не разбирается во всех тонкостях, или рассчитывают на игнорирование своих требований, чтобы впоследствии подать в суд.
- Компенсация при ДТП по суброгации осуществляется только при наличии всех необходимых документов, а именно:
- действующий на момент произошедшего инцидента договор страхования (КАСКО, ДОСАГО);
- бумага, подтверждающая виновность (из суда или ГИБДД);
- справка из автоинспекции, подтверждающая столкновение;
- акт оценки, смета на ремонт;
- документ, подтверждающий факт перечисления страховки (перевод на счет автосервиса или счет хозяина машины).
Когда в предъявленном иске не хватает какого-либо из вышеперечисленных документов, то направляйте страховщику ответ на претензию по суброгации и просите предоставить недостающие бумаги.
Возможности избежать взыскания
Для того чтобы не стать заложником ситуации и не осуществлять денежное возмещение ущерба страховщику самое простое что можно сделать, это оформить дополнительное ОСАГО. Тогда страховщик будет должен покрыть за вас от 0,6 до 3 млн рублей. А этой суммы однозначно хватит, чтобы оплатить ремонт даже дорогого автотранспортного средства.
Как уже было сказано ранее, чаще всего организатор аварии получает претензию в случае наличия у пострадавшего КАСКО. Поэтому если вы столкнулись с кем-то и вина ложится на ваши плечи, то в первую очередь уточните этот момент. Если ответ утвердительный, то следует обезопасить тылы:
- когда ваша вина не видна невооруженным глазом, не признавайте ее;
- общайтесь с потерпевшим, вы должны знать, что он планирует предпринять;
- напишите заявление страховщику, что вы желаете лично наблюдать за ходом экспертизы;
- если оценка не соответствует истине, то смело оспаривайте их, закажите независимую экспертизу;
- не выбрасывайте документы об экспертизе и бумаги, подтверждающие все детали в течение 2–3 лет.
Как реализуется страховщиком право, перешедшее по суброгации
Суброгация реализуется с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем и причинителем убытков.
Процедура суброгации выглядит следующим образом:
-
Определение виновника и пострадавшего в аварии.
-
Установление причиненного ущерба, с учетом стоимости замененных частей/ремонтных работ.
-
Обращение пострадавшего за возмещением ущерба к виновнику ДТП/к своей СК.
-
Переход права суброгации к страховщику при выплате им страхового возмещения страхователю в полном объеме.
-
Предъявление страховщиком требований о возмещении ущерба к причинителю вреда, поскольку страховщик теперь считается понесшей убытки стороной.
Чтобы возникли основания для предъявления суброгационного иска, обстоятельства аварии должны быть зафиксированы надлежащим образом. Это может быть стандартное извещение о ДТП с участием инспектора ГИБДД, либо оформление по программе Европротокола. Если у потерпевшего нет полиса КАСКО, он подает документы на страховку ОСАГО, а оснований для предъявления претензии не возникнет.
Если же пострадавший застраховал свою машину по КАСКО, ему не обязательно подавать требование по автогражданке. Возмещение по добровольным программам страхования проходит быстрее, чем по ОСАГО, а расчет повреждений будет осуществляться не по нормативным методикам, а по рыночным ценам. Дальнейший алгоритм действий заключается в следующем:
- потерпевший подает извещение о ДТП и иные документы для получения выплат по добровольной страховке;
- после расчета суммы ущерба и выплаты пострадавшему, страховщик готовит материалы для предъявления претензии по суброгации;
- если размер имущественного ущерба не превышает 400 тыс. руб. (лимит ОСАГО), возмещать убытки будет только ск виновного водителя;
- если же выплата по КАСКО превысила 400 тыс. руб., сумма превышения будет взыскана непосредственно с виновника.
Фактически, если убытки страховщика по КАСКО превышают лимит обязательного страхования, одновременно предъявляется претензия к виновнику и его страховой компании. Если претензия останется без удовлетворения, подается иск, в котором будет указано сразу два соответчика.
Вмешательство государства во благо общества
Если бы суброгации не существовало, то виновный не нёс бы материальной ответственности. Тогда страхователь мог бы «нанимать» виновника, чтобы тот причинил вред, потому что вред уже застрахован, а деньги они делили бы между собой.
Но на самом деле при попытке провернуть такую схему оба мошенника столкнулись бы с проблемой под названием «суброгация в страховании», понятие и сфера применения которого призваны защищать страховщиков от мошенничества.
Итак, суброгация — это право страховщика возместить за счёт виновника потери в виде выплаченного страхового возмещения.
Если в области дорожного движения, которую мы уже начали изучать, виновник был застрахован по ОСАГО, то его долг потерпевшему либо страховщику потерпевшего оплатит его, виновного, страховщик. Но только в том случае, если сумма по полису покроет возмещение.
Если же ущерб, причинённый пострадавшему в аварии, превышает страховку виновника, то разницу сверх суммы ОСАГО будет выплачивать он сам. Вопрос в том, кому.
Если водитель, пострадавший от ДТП, не страховал машину по КАСКО, то он сам должен получать деньги с виновника: через переговоры, а если не получится — через суд. Но если была страховка КАСКО, то он получит выплату со страховой, а та будет взыскивать деньги с виновника.
Снижение суммы выплат
Снижение суммы выплаты возможно, если гражданин добровольно согласится произвести расчёт по суброгации. Известны случаи, когда страховщик шёл навстречу и уменьшал требования практически наполовину. Однако эксперты советуют соглашаться на добровольный расчёт, если права организации на суброгацию по ОСАГО с виновника ДТП законно, а требования правомерны.
Если присутствуют сомнения, рекомендуется обратиться к юристу. Он позволит оценить шанс на оспаривание требований страховщика или снижение размера выплат. Дополнительно рекомендуется осуществить независимую экспертизу. Она позволит выявить, не была ли завышена сумма. Если требования страховщика превышают допустимое значение, оспорить их удастся в судебном порядке. Иск о снижении размера выплат дополняется документами, доказывающими правоту заявителя.