Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое залог по ипотечному кредиту?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Сделка с залоговым обеспечением транспортного средства приносит неудобства заемщику. В результате подписания подобного соглашения предстоит оставить машину на хранение банку. Поэтому на неопределенный срок автомобиль становится недоступным для гражданина. Этот факт и послужил причиной того, что займы под залог ПТС популярны. Подобный вид сотрудничества одобряют не только банки, но и сами физические лица.
Комментарий к ст. 339.1 ГК РФ
1. В п. 1 комментируемой статьи предусмотрены два случая, в которых залог подлежит государственной регистрации:
1) если в соответствии с законом права, закрепляющие принадлежность имущества определенному лицу, подлежат государственной регистрации (см. комментарий к ст. 8.1 ГК РФ). В силу ст. 8.1 ГК РФ и согласно ст. 1 Федерального закона от 13 июля 2015 г. N 218-ФЗ «О государственной регистрации недвижимости» государственной регистрации в Едином государственном реестре недвижимости подлежат в случаях, предусмотренных законом, права, закрепляющие принадлежность объекта гражданских прав определенному лицу, ограничения таких прав и обременения имущества (права на имущество).
Речь идет прежде всего о государственной регистрации права собственности на недвижимое имущество, которое передается в залог (ипотеку), а также о государственной регистрации самого обременения недвижимого имущества в виде ипотеки.
2) если предметом залога являются права участника (учредителя) общества с ограниченной ответственностью (см. комментарий к ст. 358.15 ГК РФ).
Регистрацию указанных прав осуществляет орган, осуществляющий государственную регистрацию юридических лиц на основании заявления нотариуса о внесении соответствующих изменений в Единый государственный реестр юридических лиц. Запись в Едином государственном реестре юридических лиц об обременении залогом доли или части доли в уставном капитале общества погашается на основании заявления залогодержателя или на основании вступившего в законную силу решения суда.
С этим положением корреспондирует правило ст. 22 Закона РФ «Об обществах с ограниченной ответственностью». В силу этого правила договор залога доли или части доли в уставном капитале общества с ограниченной ответственностью подлежит нотариальному удостоверению с последующей регистрацией обременения залогом доли или части доли в уставном капитале общества.
2. Наряду с правилами о государственной регистрации залога в ГК содержатся правила об учете залога, который осуществляется путем записи о залоге в соответствующих реестрах.
В п. 2 комментируемой статьи речь идет о специальном учете залога ценных бумаг.
При этом в отношении учета залога ценных бумаг в пункте 2 ст. 339 ГК РФ указано лишь то, что записи о залоге такого имущества совершаются в соответствии с правилами ГК и других законов о ценных бумагах. Речь идет прежде всего о положениях п. п. 1 и 2 ст. 358.16 ГК РФ (см. комментарий к ним) о моменте возникновения залога ценной бумаги (документарной, бездокументарной, ордерной, предъявительской).
Следует также учитывать Приказ ФСФР России от 28 июня 2012 г. N 12-52/пз-н «Об утверждении Порядка учета в реестре владельцев ценных бумаг залога именных эмиссионных ценных бумаг и внесения в реестр изменений, касающихся перехода прав на заложенные именные эмиссионные ценные бумаги».
Согласно п. 2 указанного Порядка фиксация права залога осуществляется путем внесения записи об обременении заложенных ценных бумаг на лицевом счете залогодателя, на котором они учитываются. Для отражения информации о залоге ценных бумаг (в том числе об условиях залога и последующем залоге ценных бумаг) реестродержатель открывает залогодержателю в реестре владельцев именных ценных бумаг счет залогодержателя.
3. В отношении учета залога прав по договору банковского счета пункт 3 ст. 339.1 ГК РФ отсылает к правилам ст. 358.11 ГК РФ (см. комментарий к ней), в соответствии с которыми названный вид залога возникает с момента уведомления банка о залоге прав и предоставления ему копии договора залога; в случае, если залогодержателем является банк, заключивший с клиентом (залогодателем) договор залогового счета, залог возникает с момента заключения подобного договора.
4. Помимо государственной регистрации и учета залога в пункте 4 комментируемой статьи содержится положение о том, что залог иного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, помимо указанного в пунктах 1 — 3 настоящей статьи имущества может быть учтен путем регистрации уведомлений о залоге.
Тем самым Кодексом введен добровольный учет возникновения залога иного имущества путем регистрации уведомлений о залоге в нотариальном Реестре уведомлений о залоге движимого имущества. Порядок ведения Реестра уведомлений о залоге движимого имущества предусмотрен ст. ст. 103.1 — 103.7 главы XX.1 «Регистрация уведомлений о залоге движимого имущества» Основ законодательства РФ о нотариате от 11 февраля 1993 г. N 4462-1.
Создание подобной системы учета залога позволяет залогодателю, залогодержателю вносить в нее информацию о залоге, а третьим лицам эту информацию получать. При этом нотариальная система учета залога движимого имущества должна иметь информационный, а не правоустанавливающий характер и защищать права третьих лиц. Уведомление о возникновении залога направляется залогодателем или залогодержателем. В подтверждение регистрации уведомления заявителю выдается свидетельство.
Согласно абзацу 3 п. 4 комментируемой статьи залогодержатель в отношениях с третьими лицами вправе ссылаться на принадлежащее ему право залога только с момента совершения записи об учете залога. Исключения предусмотрены для случаев, когда третье лицо знало или должно было знать о существовании залога ранее этого. В то же время отсутствие записи об учете не затрагивает отношения залогодателя с залогодержателем.
Составляйте 3 экземпляра договора
Итак, вы подыскали себе машину с безупречным пакетом документов и отсутствием юридических ограничений. Пришло время заключать сделку. Для этого придётся составить договор купли-продажи или заполнить шаблонный бланк. В нём необходимо обязательно прописать следующее:
- Дата и место покупки автомобиля.
- Марка, модель, тип кузова и год выпуска.
- Пробег ТС на момент передачи авто покупателю.
- Техническое состояние авто (рабочее или нерабочее).
- Идентификационные данные (номера кузова, агрегатов и документов).
- Полная стоимость автомобиля (цифрами и прописью).
- Персональные данные продавца и покупателя.
Договор купли-продажи составляется в 3-х экземплярах:
- продавцу;
- покупателю;
- в МРЭО ГИБДД.
Не занижайте стоимость автомобиля
Часто продавцы уговаривают покупателей согласиться на снижение стоимости автомобиля в договоре. Таким образом они хотят максимально снизить сумму налога (13%), который им предстоит заплатить, если машина была во владении менее 3-х лет. Но такая схема очень опасна для покупателя и вот почему:
Допустим, вы купили машину за 2 млн руб, в договоре указали 500 тыс., а через год решили её продать за те же 2 млн. В налоговой инспекции видят, что вы заработали 1,5 млн руб. Поэтому попросят заплатить налог 13% (1 500 000 х 13% = 195 000 руб). Хотя фактически вы доход не получали.
Другой вариант – расторжение сделки. Если окажется, что машина пребывает в залоге у кредитной организации (таких историй бессчётное количество), то залогодержатель имеет право её забрать. Добросовестному покупателю ничего не останется, как требовать возврат денег с продавца. А согласно ДКП он вернёт всего 500 тыс. руб, прописанные в договоре.
Если продавец настоятельно просит оформить ДКП по заниженной стоимости, то просите его написать расписку на недостающую сумму. Эта бумага хоть как-то гарантирует полный возврат средств в случае расторжения сделки.
Кто и как может получить сведения
Чтобы получить сведения о зарегистрированном в Реестре автотранспортном средстве по закладной, необходимой получить в официальном порядке выписку.
Во 2-й статье закона №379 говорится о внесениях в ч. 1 ст. 22.1 пунктов 12.1-12.5, которые определяют стоимость такой услуги, равно как и других.
Неважно залогодатель, либо держатель обремененного обязательствами имущества запрашивает такую информацию, оплатить он обязан в следующих пределах, указанных в таблице ниже:
| Услуга | Стоимость, руб. |
| Регистрация уведомления в Реестре о передаче авто в качестве залога. | 300 |
| Выдача выписки о залоге из Реестровой базы данных | 40 – за 1 стр. в диапазоне 1-10 стр. |
| 20 – за 1 стр. в пределах страниц, следующих за 10-й. | |
| Удостоверение равнозначности документации разным видам – бумажным, электронным. | 50 за 1 стр. |
Доступ к подобного рода информации есть у любого нотариуса (ст.34.4-34.5 вышеупомянутого закона).
Существенные условия договора залога
Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации:
«Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение».
Существенные условия договора залога определены в ст. 339 Гражданского кодекса Российской Федерации:
«В договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В нем должно также содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество».
Таким образом, в договоре залога транспортных средств указываются следующие условия:
- описание автомобиля в соответствии с паспортом транспортного средства;
- оценка стоимости автомобиля;
- место его нахождения;
- существо, размер и срок исполнения основного обязательства.
Что такое залоговая стоимость?
В договор включается залоговая стоимость автомобиля, т.е. его стоимость, засчитываемая при необходимости погашения долга. От нее зависит и сумма кредита или займа.
Залоговая стоимость основывается на оценочной стоимости, но не равна ей. Она учитывает все возможные издержки и физический износ ТС за время действия договора. Как правило, залоговая стоимость не превышает 90% от стоимости оценки без права эксплуатации и 60% при оставлении машины у владельца с правом использования.
Оценочная стоимость автомобиля устанавливается экспертной комиссией. В нее приглашаются независимые эксперты, представители страховой компании и кредитора. Учитывается:
- дата выпуска ТС;
- пробег;
- первоначальная цена;
- фактическое состояние.
Как снять обременение с машины?
После погашения кредита важно снять ТС с залога. Эта процедура подразумевает 2 этапа:
- Получение справки в банке. Для этого необходимо лично посетить учреждение и заполнить бланк заявления. Проверив расчеты по кредиту, банк обязан выдать справку о его полном погашении и отсутствии претензий с его стороны.
- Снятия с госучета. С банковской справкой следует обратиться в территориальный орган Росреестра по месту регистрации залога. Оформляется заявление, к которому прикладываются документы, доказывающие право собственности и погашение кредита. Заявление можно подать через сайт многофункционального центра госуслуг при наличии оформленной электронной подписи.
Перечень документов, необходимых для удаления с Реестра залогов:
- удостоверение личности;
- заявление залогодателя;
- банковская справка или другой документ, подтверждающий выплату долга;
- платежный документ об уплате госпошлины.
Помимо стандартной схемы, возможно внесение автомобиля в базу ГИБДД в качестве ТС с обременением. В этом случае придется обращаться с заявлением и в территориальный орган ГИБДД. На снятие с залога средний срок устанавливается порядка 7-10 дней.
Указывают, что недостроенная недвижимость на заложенном участке не обременена
По общему правилу при ипотеке земельного участка право залога распространяется и на здание или сооружение, которое находится или строится на этом участке.При этом должники часто не регистрируют такую недвижимость даже как объект незавершенного строительства. В этом случае залогодатели ссылаются на то, что недостроенная недвижимость — не объект гражданских прав, значит, не может быть и предметом залога.
Если залог не зарегистрировали и заявление на такую регистрацию не подали, то права залогодержателя у кредитора не возникли
Чтобы избежать негативных последствий пропуска срока на предъявление кредиторами требований, суд вправе признать их обеспеченными залогом на незарегистрированный объект. При этом в отношении этого объекта нужно представить достаточные доказательства, что он соответствует признакам недвижимого имущества без учета регистрации.
Процедура возникновения залога на автомобиль
Наложение обременения на транспортное средство — нотариальное действие, которое совершается в соответствии с Основами законодательства РФ о нотариате. Залог накладывается залогодержателем (банком), хотя, фактически может быть оформлен и залогодателем (заемщиком).
После оформления договора купли-продажи автомобиля, банк направляет нотариусу уведомление установленной формы. Нотариус, приняв уведомление, выдает свидетельство о его регистрации (принятия в обработку). В течение нескольких дней сведения о залоге на автомобиль вносятся в реестр залогов на движимое имущество.
Именно таким образом на транспортное средство налагается обременение залогом. Помимо общего реестра, сведения о залоге на автомобиль вносятся в базу данных ГИБДД. С этого момента сделки по отчуждению возможны только с согласия залогодержателя (кредитной организации).
Как оформляется залог на автомобиль?
Залог на автомобиль между физическими лицами оформляется путем подписания договора. В нем описывается предмет залога, указывается его стоимость, уточняется ответственность сторон. Также в договоре фиксируется выданная сумма (с процентами) и график платежей. В дополнение к договору залога пишется расписка о передаче денежных средств.
Вся процедура включает в себя следующие шаги:
- Достижение устной договоренности между участниками сделки – одно физическое лицо дает согласие выдать другому физическому лицу займ под залог автомобиля на подходящих для обеих сторон условиях;
- Оценка транспортного средства – сторонам сделки необходимо договориться, кто и как будет оценивать автомобиль. Ничто не мешает сделать это самостоятельно. Для займодателя крайне важно, чтобы его стоимость была выше размера займа;
- Подписание договора займа – в нем прописываются сведения о сторонах сделки, описывается суть сделки, указываются сведения об автомобиле, определяются обязательства участников;
- Составление графика платежей – он выступит еще одним приложением к договору залога;
- Написание расписки о передаче денежных средств – обязательный документ, выступающий в качестве дополнения к соглашению.
Далее заемщик получает указанную в договоре сумму, после чего у него появляется обязанность своевременного погашения задолженности. При необходимости, договор заверяется нотариально. Кто именно будет оплачивать услуги нотариуса – обговаривается сторонами сделки.
Справка! Договор займа в нашем случае не заключается, так как в договоре залога уже прописаны условия выдачи средств.
Полный перечень данных, указываемых в договоре залога транспортного средства:
- Сведения о залогодателе – ФИО, паспортные данные;
- Сведения о залогодержателе – ФИО, паспортные данные;
- Сведения о предмете залога – указываются марка автомобиля, год выпуска, номера кузова, шасси и двигателя, VIN-код, цвет кузова, госномер, дата регистрации;
- Серия и номер свидетельства о регистрации транспортного средства (СТС);
- Серия и номер паспорта транспортного средства (ПТС);
- Оценочная стоимость имущества;
- Место хранения заложенного имущества;
- Сведения о займе – сумма, сроки возврата, процентная ставка, дата внесения ежемесячных платежей, размер неустойки при допущении просрочки;
- Права и обязанности сторон;
- Реквизиты и подписи сторон.
Договор распечатывается и подписывается в трех экземплярах, два из которых остаются у залогодержателя, а последний – у залогодателя.
Зачем нужен договор залога автомобиля?
Договор залога транспортного средства считают сделкой, предметом которой является личный автомобиль. При применении этого документа минимизируют риски по невозврату конкретного займа и стимулируют должника вернуть кредит.
Контрагентами в договоре залога ТС являются 2 лица — заемщик и кредитор. Причем залоговое авто по своей стоимости покрывает и основную сумму займа, и проценты по нему.
При оформлении залога ТС на личный автомобиль предоставляют такую документацию:
- ПТС.
- Фото автомобиля и его vin-кода.
- Действительный полис страхования транспортного средства.
- Диагностическую карту техосмотра автомобиля.
Заключение договора займа под залог авто
При появлении сомнений в кредитоспособности заемщика оформляют официальный договор займа под залог конкретного транспортного средства-автомобиля. В этой ситуации участниками сделки являются физлица, юрлица и предприниматели.
Устные договоренности возможны при размере кредита между физлицами, равном 1000 руб. как максимум. В иных ситуациях кредитный договор составляют в письменном виде и не относят его в ГИБДД.
Внимание! Перед принятием автомобиля в имущественный залог, залогодержатель проверяет наличие конкретных обременений. В этой ситуации получают информацию о том, есть ли ТС в государственном Реестре уведомлений о залогах движимого имущества, наложен ли на него запрет на осуществление регистрации, не угнано ли авто и др.
В таком кредитном соглашении указывают следующую информацию о ТС:
- точное название, модель машины, дату выпуска, цвет и др. — нужные сведения берут из ПТС;
- диагностическую карту техосмотра автомобиля;
- рыночную стоимость ТС;
- обязанности и права участников сделки — возможность проведения переоценки, досрочного погашения и др.;
- условия пользования ТС — предоставление залогодержателю только ПТС или самого автомобиля.
При выполнении вышеприведенных требований без лишних рисков и нервотрепки успешно заключают договор займа под залог авто.
Отзыв из реальной жизни
Житель Краснодарского края взял автокредит на Солярис. Машина стоила 740 тысяч рублей, а банк дал 590 тысяч рублей в долг. И как положено, оформил залог на машину.
Через месяц собственник продал машину, несмотря на залог. Получил деньги от нового покупателя — и был таков. Банк узнал о продаже машины и потребовал погасить кредит, но денег от заемщика не дождался.
Тогда кредитор пришел к новому владельцу машины: отдайте предмет залога, это наше обеспечение по автокредиту. Покупатель в шоке. Он никакого кредита не брал, за машину честно рассчитался и о залоге слышал в первый раз. Отдавать машину постороннему банку в счет чужого долга он не стал. Дело о заложенной машине дошло до Верховного суда.
Нужно ли регистрировать договор залога автомобиля?
На базе Федеральной нотариальной палаты проводится регистрация всех автомобильных залогов. Данное движимое имущество проходит проверку на техническое состояние, оценку в соответствии с настоящими рыночными ценами, а потом уже по нему производится оформление соответствующих документов.
Залог всегда оформляется как гарантия под конкретные обязательства. Чаще всего таковыми выступают кредиты, займы, аренда, передача во временное пользование прав и иное.
Насколько важно составлять договор залога, а потом регистрировать его, нужно знать до совершения сделки.
Необходимость регистрации движимого имущества владельца, вступающего в какие-либо долговые обязательства с заключением договора и предоставлением гарантий передачи залога, возникает на основании закон.
Если при заключении договора залога в нём не будет указываться регистрационный номер уведомления в Реестре Федеральной Нотариальной палаты (далее — ФНП), тогда такое соглашение не признаётся полноценным, а сделка ничтожной.
Автотранспорт регистрируют через нотариуса. При этом если среди его категорий окажется самоходное средство передвижения, то тогда процедура будет проходить уже в Гостехнадзоре — государственном учреждении, чей офис имеется практически в каждом городе страны.
Любая правовая манипуляция в отношении транспортного средства, в т.ч. и автомобильного, согласно законодательства Российской Федерации, должна быть учтена в специальном Реестре. Об этом гласит Часть №1 Гражданского Кодекса России — ст. 339.1, ч. 4.
Происходит это путём оформления в учёт тех уведомлений, что поступают от нотариуса, проделавшего сделку. Поэтому без данного специалиста в этом деле никак не обойтись.
Условия хранения по договору залога
Договор залога автомобиля должен содержать в себе указание на то, кто будет являться залогохранителем. Существует три вида хранения по договору залога:
- хранение у кредитора. В этом случае автомобиль передается кредитору, который обязуется хранить его надлежащим образом до погашения долга либо до обращения взыскания на залоговый автомобиль;
- хранение у должника с ограничением права пользования. В этом случае кредитор изымает у должника документы на автомобиль и удерживает их до погашения долга или до реализации автомобиля. Сам автомобиль при этом находится у должника, но пользоваться им он не сможет;
- хранение у должника без ограничения права пользования, то есть без изъятия документов. В данном случае должник принимает на себя и хранение и риски хранения залогового имущества, но при этом может пользоваться своим автомобилем.
- Короткий срок выдачи средств. Мы готовы выплатить заем в день обращения, вся процедура от заявки до подписания договора длится около получаса.
- Гибкие условия сотрудничества. Наш автомобильный ломбард всегда готов пойти навстречу: при необходимости мы продлим срок кредитования или позволим закрыть его раньше изначальной даты. Никаких скрытых условий и санкций, у нас – прозрачные условия займов.
Процедура оформления займа простая: оставляйте заявку по телефону или через сайт. В течение 15 минут наши менеджеры перезвонят и помогут подобрать оптимальные условия кредитования. После этого мы ждем вас в нашем автоломбарде в Москве, где эксперты проведут оценку транспорта, и уже через полчаса деньги будут у вас на руках. Вы можете получить выплаты наличными или безналичным платежом. Мы также позаботимся о том, чтобы вы безопасно и с комфортом доехали до дома или офиса после сделки.