Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Какой банк лучше выбрать для ИП в 2023 — сравнение тарифов». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Каким должен быть лучший банк для открытия счёта ИП? Надёжным, удобным в работе и недорогим в обслуживании. Но это ещё не всё. Типичный бизнес предпринимателя – это розничная торговая точка, где большая часть покупателей расплачивается наличностью. При этом с поставщиками расчёты ведутся, как правило, безналом. Соответственно, выгодным должен быть процент комиссии при внесении наличных на счёт.
Сравнение тарифов РКО
Чем больше операций по счёту проводится, тем выше стоимость обслуживания. Посмотрим, какие расходы будут у ИП при ведении счёта в пятёрке лучших банков.
| Банк и тариф | Альфа «Ноль за обслуживание» | Тинькофф Банк «Простой» | Сбербанк «Лёгкий старт» | Точка «На старте» | Открытие «Первый шаг» |
|---|---|---|---|---|---|
| Обслуживание в месяц | 0 ₽ | 490 ₽/мес | 0 ₽ | 700 ₽/мес | 0 ₽ |
| Стоимость электронной платежки | До 3 платежей бесплатно, далее — 99 ₽ | 49 ₽ платеж в другие банки, в Тинькофф – бесплатно | до 3 платежей бесплатно, далее 199 ₽, в Сбербанк — бесплатно | Бесплатно любое количество | до 5 платежей бесплатно, далее 100 ₽ |
| Перевод на личные нужды ИП | до 100 000 ₽ — бесплатно, далее от 2% +99 ₽ | до 250 000 ₽ — бесплатно, далее от 1,5% + 99 ₽ | до 300 000 ₽ — бесплатно, далее от 1,7% | до 150 000 ₽ в месяц — бесплатно, далее 500 ₽ за каждые 15 000 ₽ | до 150 000 ₽ — бесплатно, далее от 1,5% |
| Пополнение счёта по карте | 100 000 ₽ в месяц бесплатно, далее 0,3% | Бесплатно | от 0,3% | До 100 000 ₽ в месяц бесплатно, далее 350 ₽ за каждые 50 000 ₽ | 0,2% |
Предоставляемые пакеты РКО
| Банк | Пакеты/тарифы РКО |
|---|---|
| ВТБ |
|
| Тинькофф Банк |
|
| Бланк Банк |
Стоимость РКО зависит от опций в пакете. |
| Россельхозбанк |
|
| Банк Открытие |
|
| Газпромбанк |
|
| Альфа-Банк |
|
| Уралсиб |
|
| Точка Банк |
|
| МТС-Банк |
|
На что обратить внимание при выборе банка для ИП
Индивидуальные предприниматели не обязаны заводить расчетные счета — ИП вправе открыть счет для ИП в банке или обходиться наличными расчетами, учитывая действующие в этой связи ограничения. Так, наличными предприниматель вправе рассчитываться не более чем на 100 000 рублей по одному договору, если сумма сделки больше — необходим безналичный расчет. Более того, его наличие облегчает расчеты с контрагентами и налоговиками, а нередко и расширяет клиентскую базу.
Поэтому в большинстве случаев иметь расчетный счет выгодно, но возникает вопрос, какой банк лучше для ИП и на какие критерии опираться при выборе.
При выборе кредитной организации первым делом следует отсечь те из них, которые, очевидно, не являются надежными — если банк ненадежен, то связываться с ним не следует, какие бы условия обслуживания он ни предлагал. Есть несколько параметров оценки надежности банка, и рассматривать их следует все одновременно:
- информационный фон: имеет смысл послушать и почитать о кредитной организации в СМИ и на клиентских форумах;
- активы: если размер активов остается стабильным на протяжении нескольких лет или тем более растет — это хороший знак, если наблюдается снижение — плохой. Имеет значение и структура активов: если наибольшая часть активов — это кредитный портфель и ценные бумаги, то это говорит о надежности банка;
- кредитный рейтинг, который присваивается банку рейтинговыми агентствами: чем выше рейтинг, тем лучше;
- объем и структура вкладов и страхование: если весомую долю вкладов банка составляют вклады физических лиц — это плохой звоночек, так как если граждане массово начнут снимать деньги, то это приведет к банкротству банка. Важно убедиться, что рассматриваемая кредитная организация участвует в системе страхования вкладов;
- ставки по депозитам: ставки выше рыночных нередко свидетельствуют о проблемах с ликвидностью активов, что плохо и говорит о неустойчивом положении банка.
Вторым важным фактором выбора кредитной организации являются параметры самого бизнеса предпринимателя. Важно понимать:
- на какой системе налогообложения работает ИП;
- какие расчеты ведет;
- обналичивает ли деньги или переводит на карту физического лица. Например, если предприниматель часто и много средств выводит на карту физического лица, то самый выгодный расчетный счет для ИП — это тот, где наилучшая комиссия за вывод средств.
Возможности РКО для ИП
Расчетно-кассовое обслуживание ИП позволяет быстро и эффективно решать многие проблемы. Есть разные тарифы. В одном банк можно получить пакет услуг, в который входит несколько бесплатных операций по счету. В другом предложат оплачивать комиссии исключительно за фактически совершенные операции за месяц.
Многие индивидуальные предприниматели соглашаются на пакетные решения для старта или развития бизнеса. Например, если у вас торговое предприятие, есть все шансы получить определенные льготы при открытии счета на онлайн-кассу и эквайринг.
Выбирая для себя самый выгодный банк, можно найти финансовые учреждения, предлагающие бесплатную бухгалтерию или начисление процентов на остаток по счету. Вы будете получать процент от хранения сумм.
Дополнительные услуги
Выбирая банк для РКО, обратите внимание на дополнительные услуги, которые предлагаются финучреждением для предпринимателей. Перечень таких услуг может быть довольно широким и включать в том числе:
- помощь банка в регистрации ИП;
- ведение онлайн-бухгалтерии и сервиса по сдаче отчётности;
- льготное кредитование предпринимателей, которые обслуживаются по программе РКО.
- эквайринг — операции по зачислению денежных средств с банковских карт на счёт через терминалы;
- предоставление дополнительных бонусов и скидок от партнёров банка и т.д.
Лучшие банки для ИП с расчетно-кассовым обслуживанием
Одной из главных задач любого ИП является выбор такого банка, где можно будет на выгодных условиях открыть и обслуживать счет компании. Выбрать лучшие банки для ИП с расчетно-кассовым обслуживанием бывает непросто. Несмотря на то, что стоимость РКО играет одну из главных ролей, есть целый ряд показателей кассового обслуживания, на которые стоит обращать внимание при выборе финансовой организации. К ним можно отнести следующее:
- Наличие бесплатного интернет-банкинга, его функциональность.
- Когда РКО требуется открыть начинающему ИП, необходимо обращать внимание на то, чтобы начальный тариф предоставлялся без оплаты. Некоторые финансовые организации оказывают услуги, связанные с регистрацией ИП, что в ряде случае просто необходимо.
- Количество предоставляемых пакетов на выбор. Предпочтение стоит отдавать тем компаниям, которые предлагают 3-5 пакетов на выбор. По мере того, как ваш бизнес будет развиваться, появится возможность сменить тарифный план на более удобный и эффективный.
- Есть ли возможность бронировать р/с. Это важно в тех случаях, когда получить реквизиты надо срочно. Такого рода услуга позволяет в течение короткого промежутка времени получить номер счета и начать им пользоваться.
- Способ подключения к системе. Некоторые банки освобождают своих клиентов от посещения офиса.
- Некоторые финансовые компании позволяют РКО вести удаленно. В 2023 году количество такого рода услуг существенно увеличилось
- Качество обслуживания.
Точка работает с теми же маркетплейсами, что и Тинькофф: Wildberries, Ozon и Яндекс.Маркет. Банк бесплатно открывает расчетный счет для ИП и предлагает три тарифа с разными лимитами на операции.
Банк предлагает клиентам выход на маркетплейс за 5 тыс. руб. В стоимость входит помощь в сборе документов, регистрация, сопровождение на первых этапах, помощь в выстраивании бизнес-процессов.
Дополнительные услуги:
-
Размещение и продвижение товаров на маркетплейсе.
-
Подбор бухгалтера для бизнеса. Стоимость услуги начинается от 3 тыс. руб.
-
Бесплатный обучающий курс «Быстрый старт на маркетплейсах». На курсе научат искать товар, рассчитывать маржинальность и работать на торговой площадке.
Как оценить надежность кредитной организации
В последнее время Центробанк РФ все чаще занимается проверкой банков, а в случае выявления нарушений, отбором лицензии. Именно поэтому, прежде чем открыть расчетный счет, нужно оценить надежность кредитной организации. Ведь, если банк закроют, то кроме потери средств, находящихся на счету, предприниматель рискует своим бизнесом. Ведь ни одна сделка не будет заключена с использованием заблокированного расчетного счета. Чтобы оценить кредитную организацию, следует проанализировать, находящуюся в свободном доступе, информацию.
- В первую очередь необходимо проверить, сколько времени существует банк. Если кредитная организация уже долгое время успешно конкурирует на рынке, то риск ее банкротства снижается до минимума.
- Далее рекомендуется оценить обхват бизнеса. Для этого нужно проверить, сколько филиалов банка находится в разных регионах России.
- Эксперты советуют выбирать банк с государственной поддержкой. Чтобы определить то, что российские власти оказывают содействие кредитной организации, нужно ознакомиться со структурой собственности.
На сегодняшний день одним из самых долговечных кредитных организаций является Сбербанк России. Он существует уже более 120 лет, а российское Правительство владеет более половиной акций компании.
| Наименование кредитной организации | Период существования на рынке, в лет | Доля акций у государства | Число отделений |
| Сбербанк | 128 | 52,32 | 132361 |
| Газпромбанк | 27 | 100 | 354 |
| Альфа-банк | 28 | 619 | |
| ВТБ Банк | 29 | 60,93 | 1345 |
| Открытие | 27 | 99,9 | 713 |
| Тинькофф | 14 | Нет отделений (кредитная организация, работающая онлайн) | |
| Точка | 5 | 99,9 | |
| Промсвязьбанк | 24 | 100 | 301 |
| Россельхозбанк | 19 | 100 |
Причины, по которым могут заблокировать расчетный счет
Существует две основные причины, по которым расчетный счет предпринимателя может быть заблокирован.
- Если банк лишился лицензии, то под блокаду попадают и расчетные счета всех клиентов. Снять деньги или совершить другие операции не возможно. Придется ждать, пока кредитная организация вновь приобретет лицензию. Надо отметить, что в случае изъятия лицензии у банка, его клиент может рассчитывать на компенсацию вклада или средств по счету в размере, не превышающем 1,4 млн.рублей.
- Банк может самостоятельно заблокировать счет, если посчитает операцию подозрительной. Все дело в том, что за проведение незаконных платежей у кредитной организации могут отнять лицензию. Опасаясь этого, банки страхуют себя блокировкой счета клиентов.
Но не стоит отчаиваться. Многие кредитные организации предоставляют возможность воспользоваться специальными сервисами, которые помогают сформулировать проводку или оценить ее для избегания блокировки счета. Например, «Альфа-банк» разработал приложение, которое помогает оценить прозрачность операции и оценивает ее на соответствие требованиям российского законодательства. А в банке «Точка» можно воспользоваться услугами личного менеджера, который самостоятельно сформулирует проводку. Однако работу комплаенс-ассистента нужно оплачивать раз в месяц в размере 500 рублей.
Самый минимальный тариф для счета ИП
Не всегда лучший банк для ИП — тот, в котором обслуживание счета бесплатное. Иногда даже на минимальном тарифе можно найти интересные опции.
|
Банк
|
Тариф
|
Стоимость обслуживания за 1 месяц, руб. |
|---|---|---|
|
«Тинькофф Банк» |
«Простой» |
490 |
|
«Альфа-банк» |
«Лучший старт» |
490 |
|
«Точка» |
«Золотая середина» |
500 |
|
«Уралсиб» |
«Стартап» |
480 |
|
«Модульбанк» |
«Оптимальный» |
390 |
|
«Росбанк» |
«Белый» |
490 |
|
«Райффайзенбанк» |
«Старт» |
790 |
|
«Восточный банк» |
«Твой старт» |
490 |
Самый выгодный банк для ИП с точки зрения стоимости обслуживания – «Модульбанк».
Законодательный аспект
Право предпринимателя на создание р/с гарантировано налоговым законодательством. Согласно 11 статье данного акта правотворчества ИП может заключить договор об открытии счета с любым финансовым учреждением сразу же после осуществления регистрационных действий.
Обратите внимание! До 2016 года одним из условий открытия счета являлось предоставление в банк свидетельства о государственной регистрации лица в качестве ИП. В 2017 году, с внесением поправок в законодательство правила несколько упростились. Необходимости в подаче свидетельства больше нет.
На данный момент банк самостоятельно запрашивает интересующие его сведения об ИП, после чего переходит к реализации процедуры. Более того, те клиенты, которые уже имеют открытый личный счет в данном учреждении, могут подать заявку о создании расчетного счета в режиме онлайн. Это позволяет значительно сэкономить время, при этом, не посещая банк.
Какие документы нужны для открытия счета ИП или ООО?
Для того, чтобы открыть РКО, потребуется определенный перечень документов. В зависимости от типа вашей организации, они могут отличаться.
Документы, которые потребуются ИП
- Заявление с заполненной по образцу анкетой;
- Выписка из Единого государственного реестра предпринимателей;
- Копия из Росстата (нужно заверить у нотариуса);
- Заверенная копия паспорта заявителя;
- Копии лицензии на осуществление деятельности.
Документы для РКО для ООО
- Заявление и анкета;
- Выписка из Единого государственного реестра юридических лиц;
- Индивидуальный номер налогоплательщика (копия);
- Копии учредительной документации;
- Копии паспортов учредителей.
Бизнесмены бывают двух видов. Первые ценят надежность, близкое расположение банка, внимательного менеджера. Вторым важны скорость, минимум формальностей, чтобы все функции были доступны онлайн.
Рассмотрим, на что важно обратить внимание.
- Застрахованы ли вклады банка. Дело в том, что ИП, как и физ. лица, получат возмещение по счетам, если их банк потеряет лицензию. Вернут не больше 1,4 млн руб.
- Гибкость тарифов. Бизнесы не похожи друг на друга. Для розницы важно удобно и без комиссий принимать платежи клиентов, дешево платить поставщикам с расчетного счета. А, например, тем, кто оказывает консалтинговые услуги, где цикл сделки может достигать трех месяцев, не захочется платить ежемесячно за счет без движения. Им будут важны пороги максимальной комиссии с одной операции.
- Потенциал банка. Спустя 1-2 года бизнес-процессы наладятся. Собственники захотят расширяться и брать кредиты, поэтому открытие счета для ИП лучше осуществлять в том банке, где предприниматель будет кредитоваться.
- Digital-навыки банка. К 2019 году сложно найти банк без интернет-банкинга или мобильного приложения. Доступность счета онлайн и круглосуточные платежи помогут бизнесу быть мобильнее.
Перед тем как открыть счет, нужно посчитать годовую выручку, предположить, какая сумма будет выводиться на личные цели. Стоит также уточнить в банке, как именно можно снимать деньги, сколько платежей будет проходить за месяц.
Как ИП рефинансировать кредит
Ввиду особенностей предпринимательской деятельности не все банки готовы выдавать средства на подобные цели. Связано это с тем, что, если у бизнесмена возникнут проблемы, он может лишиться не только источника доходов, но и возможности обслуживать долг.
Рефинансирование потребительского кредита для ИП – еще более сложная задача. Подобная услуга востребована, когда необходимо объединить несколько займов или уменьшить процентную ставку для снижения финансовой нагрузки. Для банков это еще более высокий риск, который не все готовы принимать.
Получить рефинансирование проще в организациях, которые специализируются на работе с бизнесом. Заявление клиент должен подкрепить справками о наличии официальных доходов (3-НДФЛ, УСН или ЕНВД) и пакетом документов по кредиту: договор, квитанции о платежах.