Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Семейная ипотека в 2023 году: новые условия». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Суть рефинансирования заключается в заключении нового кредитного договора. Средства по нему направляются на погашение ранее взятых кредитов, в том числе ипотеки. При этом банки могут вводить дополнительные предложения для клиентов, которые хотят рефинансировать свои кредиты. Многие кредитные организации делают ставку процентов еще ниже 5% или 6%. Например, в Сбербанке сниженная ставка для отдельных категорий заемщиком может составить от 4.7%.
Требования к заемщикам
Стандартные пункты для получения займа:
- Возраст: от 21 до 65 лет.
- Наличие постоянного места работы с официальным трудоустройством.
- Справка о доходах.
- Наличие гражданства РФ у родителей и ребенка/детей.
- Регистрация в регионе обращения за кредитом.
- Основным заемщиком могут быть только мать или отец ребенка.
- В роли созаемщика может выступать как второй супруг, так и другое лицо. Основное условие — гражданство РФ.
- Ипотеку с государственной поддержкой при рождении ребенка-инвалида могут оформить как мать, так и отец.
- В программе могут принимать участие усыновители. Главное требование — рождение ребенка/детей в период действия программы.
Семейная ипотека с государственной поддержкой с 1 июля 2021 года предоставляется на следующих условиях:
- Максимальная ставка — 6% годовых на весь срок кредитования. До 1 июля ставка действовала 3-5 лет в зависимости от того, какой по счету ребенок родился в семье. При выполнении определенных требований некоторые банки могут дать ипотеку под более низкий процент. Еще один вариант — заключенные с застройщиками договоры субсидирования ставки. Для заемщиков дальневосточного региона ставка составляет до 5% годовых.
- Цель займа — приобретение жилья в новостройке, на вторичном рынке, покупка земельного участка и строительство дома.
- Срок кредитования устанавливается банком. Доходит до 30 лет.
- Максимальный размер кредита: 12 млн рублей для жителей Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей, 6 млн рублей — для жителей остальных регионов.
- Минимальный первоначальный взнос — 15%.
- Возможность взять новый кредит или рефинансировать существующий.
Основные условия получения ипотеки
Условия льготной ипотеки формируются на законодательном уровне и на уровне банка. Постановление устанавливает следующие правила:
- договор ипотеки должен быть заключен с 17 апреля до 31 декабря 2022 года включительно;
- максимальная сумма зависит от региона выдачи кредита (Москва и Петербург до 12 млн рублей, остальные регионы – до 6 миллионов);
- первоначальный взнос не менее 15% от цены квартиры;
- распространяется только на первичное жилье, строящееся или уже готовое;
- ставка 6,5% годовых на весь срок кредита;
- ограничений по срокам кредитования нет;
- субсидии и маткапитал использовать можно.
Рефинансирование ипотеки под 6 процентов на примере Сбербанка
Рассмотрим пример на государственном банке Сбербанк, ведь именно эта кредитная организация охотнее всего работает с государственными программами. Предположим, что семья с одним ребенком взяла ипотеку на новостройку под 12% на сумму в 2 миллиона рублей в банке Сбербанк в 2016 году. Дальше у них рождается еще один ребенок, но уже в 2018 году, а значит они автоматически получают право на льготную ипотеку под 6 процентов. Что Сбербанк предлагает семье при расчете:
- Семья предоставляет банку пакет документов, где есть свидетельство о рождении на всех детей – в том числе и на новорожденного, появившегося в 2018 году.
- Оформляется дополнительное соглашение, которое заемщики должны подписать.
- У семьи автоматически снижается ежемесячный платеж (срок погашения займа в Сбербанке уменьшить нельзя), так как уменьшается процентная ставка.
- Банк получает компенсацию от государства.
Сбербанк предлагает ставку под 6%, и ежемесячный платеж уменьшается в меньшую сторону. Получается, что в плюсе остается и кредитная организация, и семья, которая изначально взяла ипотеку под 12%.
Законодательные нормы
Сразу отметим, что ставка в 6% – не фиксированная, ипотека может быть получена даже на более выгодных условиях. Но об этом – далее. Сейчас рассмотрим юридические аспекты.
Постановление Правительства под номером 1711 принято 30 декабря 2017 года. Поправки внесены 28 марта 2019 года. Согласно документу, заемщик в обязательном порядке должен иметь заключенные договоры страхования жизни, страхования от несчастных случаев и болезни. Объект недвижимости также должен быть застрахован.
Льготная процентная ставка действует на протяжении всего срока ипотеки. Претендовать на нее могут семьи с двумя детьми и более, оформившие ипотеку не ранее 1 января 2018 года. Второй или третий ребенок в семье должен родиться в 2018 году или позже.
Заемщик, претендующий на льготное перекредитование, не должен иметь задолженностей по текущему договору ипотеки.
Важно отметить, что право на льготное рефинансирование возникает и у отца, и у матери рожденных детей.
Существует также ограничение по сумме ипотеки, подробно о нем будет рассказано в следующей главе.
Процедура рефинансирования
Процедура рефинансирования под 6% имеет более упрощенную форму, нежели чем первичное оформление ипотеки, это обусловлено тем, что заемщику не требуется собирать большое количество документов, а достаточно лишь заявить о намерении стать участником госпрограммы.
Алгоритм рефинансирования следующий:
- Наступление случая, выступающего основанием для дотации — рождение 2,3 ребенка;
- Уточнить, является ли банк-кредитор участником программы;
- Подать заявление на предоставление субсидии в банк и приложить документы, подтверждающие основание;
- Переоформление годовой ставки на фиксированный показатель в 6%;
- Формирование и получение новых документов по ипотеке (в том числе график погашения платежей, доп. соглашение к ипотечному договору об участии в программе субсидирования и сроках предоставления льготы).
Условия 6% льготной ипотеки
Механизм льготного ипотечного кредитования представляет собой субсидирование государством недополученного дохода банкам. То есть разница между рыночной ставкой и 6% будет возмещаться со стороны Минфина.
При этом граждане в договоре будут иметь фиксированную ставку в 6% и ряд существенных условий:
- В семье должен родиться второй, а также третий или следующий ребенок за время действия программы – с 1 января 2018 по 31 декабря 2023 годов. Поскольку круг строго ограничен, то это условие является ключевым для вступления в программу ипотечного кредитования с пониженной ставкой.
- Договорные отношения по ипотеке должны быть оформлены с банком или АИЖК после наступления 1 января 2019 года.
- Строго ограничена максимальная сумма жилищного займа, даваемого по ставке 6%. Для столичных регионов (Москва и область, С-Петербург и область) она составляет не более 8 миллионов рублей, остальных российских регионов – не более 3 миллионов. Минимальный порог – 500 тысяч рублей. Обязательно наличие первоначального взноса, составляющего 20% от цены на вновь приобретаемое жилье и более.
- Важным условием является приобретение жилья в новостройке. Только на такой вид недвижимости будет выдан кредит под 6 процентов годовых.
- Обязательно при оформлении ипотечного договора заключаются договора на страхование жилья и жизни заемщика.
- Под действие льготной программы подпадают и семьи, взявшие деньги в банке на жилье в новом доме и где в указанный период появился еще ребенок. Тогда они вправе обратиться за рефинансированием текущей ипотеки.
- Подлежат субсидированию лишь те ипотечные займы, где полностью соблюдаются условия договора, не допускается просрочка платежей.
Кто и как может перекредитоваться?
Ипотечное рефинансирование по государственной программе доступно не всем семьям, а только тем, в которых родился как минимум второй ребенок. Распространяется господдержка и на третьего, четвертого, пятого и более детей. А вот для тех семей, где родился только один ребенок, льгота не положена. Еще один важный момент – и родители, оформляющие заем, и их дети должны быть гражданами российской Федерации.
Чтобы воспользоваться льготной программой, второй и более ребенок в семье должен родиться с начала 2021 года до конца 2022 года. Тогда процентная ставка рефинансирования составит 6%.
ВАЖНО
Если в семье ребенок родился до 2021 года, то перекредитоваться будет нельзя. А вот если в срок до 2021 года родится еще один малыш, то семья сможет рефинансировать ту ипотеку, которая уже есть.
Льготная ипотека доступна не каждой семье, поскольку программа кредитования действует при определенных условиях:
- В программе участвуют граждане, у которых рождение детей (как минимум вторых) приходится на срок с 01.01.2018 г. до 31.12.2022 г.
- Кредит может быть оформлен по договору купли-продажи или долевого участия.
- Предметом покупки может быть квартира или дом.
- Кредитный договор должен быть оформлен не раньше 01.01.2018 г. и не позднее 01.03.2023 г.
- Минимальная сумма кредитования равна 500 000 р., а максимальная различается в зависимости от региона, в котором покупается жилье. Для Москвы и Санкт-Петербурга она равна 12 млн р., а для остальных регионов РФ – 6 млн р.
- Ипотека, взятая под рождение второго ребенка, должна быть рублевой: на валютную ипотеку льгота не распространяется.
- Первый взнос по ипотеке составляет не менее 20% от общей суммы кредита, остальная сумма погашается аннуитетными платежами (т.е. равными суммами).
- В качестве первого взноса допустимо использовать Материнский капитал – государственный и региональный (если регион его предоставляет).
Удивительно, но мы попали в эту программу! 25 мая сдала документы в ВТБ24, с конца июня несколько раз звонила, узнавала статус заявки.
13 июля позвонили, сообщили об одобрении и пригласили снова заполнить анкету. Одобрили кредит с переплатой на 600 тысяч меньше (за счет 200 тыс. скидки с основного долга и 400 тыс. экономии по процентам за 25 лет). Потом еще ждала 1,5 недели, снова позвонили, сказали, что нужно заново провести всю подготовку – как при рефинансировании. Оценка, новая страховка, новый кредитный договор. 9 августа состоялась сделка. Ежемесячный платеж сократился на 5 тысяч.
Вопрос: Полагается ли налоговый вычет по рефинансированному ипотечному кредиту?
Имущественный налоговый вычет полагается всем покупателям жилья в ипотеку, и распространяется он как на стоимость самой квартиры, так и на проценты, уплаченные по кредиту. Получить налоговый вычет можно только один раз в жизни.
Рефинансирование ипотеки – это замещение одного жилищного займа другим. Соответственно, если вы ранее не оформляли вычет, то имеете на него полное право после перекредитования. В налоговую инспекцию придется предоставлять как действующий кредитный договор, так и первоначальный – чтобы налоговый орган мог отслеживать правильность указания вами остатка по кредиту.
Обратите внимание: в новом договоре должен быть указан целевой характер займа – рефинансирование ипотеки. Если вы консолидируете несколько продуктов (ипотеку, потребительский, автокредит и т.д.), о налоговом вычете можете забыть – на потребкредиты под залог недвижимости он не распространяется.
Если жилье приобреталось до 2014 года, в расчете налогового вычета учитываются фактически оплаченные проценты сверх лимита в 2 млн.рублей. Купленная в ипотеку (в том числе при последующем рефинансировании) после 1 января 2014 года недвижимость позволяет получить вычет на 2 миллиона рублей по основной стоимости помещения, а также в размере до 3 миллионов рублей – по уплаченным процентам как до перекредитования, так и после него. То есть максимально можно получить на руки 5 000 000 * 0.13 = 650 000 рублей.
В каких банках можно оформить и рефинансировать ипотеку под 6 процентов в 2021 году
Государство не накладывает на финансовые организации никаких ограничений по участию в программе льготной ипотеки. Но существуют требования к банкам и главное требование – это должна быть российская кредитная организация или Агентство ипотечного жилищного кредитования (АИЖК). В таблице ниже предоставлена информация по возможности кредитной организацией предоставлять и рефинансирования по 6 процентов.
| Наименование банка | Ипотека под 6% | Рефинансирование под 6% |
| АИЖК | Есть | Есть |
| Сбербанк | Есть | Есть |
| ВТБ Банк | Есть | Есть |
| Абсалютбанк | Есть | Нет |
| Российский капитал | Есть | Есть |
| Газпромбанк | Есть | Нет |
| Россельхозбанк | Есть | Есть |
| Промсвязьбанк | Есть | Нет |
| Банк Открытие | Есть | Нет |
| МКБ банк | Есть | Нет |
| Райффайзенбанк | Есть | Есть |
| Банк Возрождение | Есть | Нет |
| Банк Россия | Есть | Нет |
| Совкомбанк | Есть | Нет |
| Банк ДельтаКредит | Есть | Нет |
| Транскапиталбанк | Есть | Нет |
| Ак Барс | Есть | Нет |
| Инвестиционный Торговый Банк | Есть | Нет |
| Банк Уралсиб | Есть | Нет |
| Центр-инвест Банк | Есть | Нет |
| ЮниКредит Банк | Есть | Есть |
| Аверс Банк | Есть | Нет |
| Банк Русь | Есть | Нет |
| Банк Санкт-Петербург | Есть | Нет |
| Банк Зенит | Есть | Нет |
| Курский промышленный Банк | Есть | Нет |
| Росевробанк | Есть | Нет |
| Актив Банк | Есть | Нет |
| Кубань Кредит | Есть | Нет |
| Металлинвестбанк | Есть | Есть |
| Прио Внешторгбанк | Есть | Нет |
| РНКБ Банк | Есть | Нет |
| СМП Банк | Есть | Нет |
| Снежинский Банк | Есть | Нет |
| Татсоцбанк | Есть | Нет |
| Всероссийский Банк развития регионов | Есть | Нет |
| Банк Кузнецкий | Есть | Нет |
| Энергобанк | Есть | Нет |
Но не все банки спешат включаться в программу льготной ипотеки для семей с детьми и ещё меньше – предоставляют услугу по рефинансированию. Однако, чем крупнее банк, тем больше вероятность получить результат.
Изменения в 2021 году
По прежнему действует Постановление №339 от 28 марта 2019 года согласно которому действуют следующие условия:
- жители Дальневосточного округа могут оформить ипотеку под 5%, а также появилась возможность купить жилье в сельской местности по льготной ставке, как в новостройке, так и на вторичном рынке (одно из условий — второй и последующий ребенок родился после 1 января 2021 года
- допускается рефинансирование по проекту «Семейная ипотека», рефинансированных ранее по другим программам;
- сниженная процентная ставка действительна в течение всего срока погашения ипотеки, а не максимум 8 лет, как это было указано в предыдущем Постановлении Правительства.
Как рефинансировать ипотеку
Процедура рефинансирования в текущем банке и с переходом в новый примерно одинаковая. В первом случае она чуть проще за счет меньшей бумажной волокиты. При переходе в другой банк нужно предварительно уведомить об этом текущего кредитора и уточнить, можно ли будет погасить таким образом ссуду досрочно.
Рефинансирование оформляется пошагово за четыре этапа:
-
Подача предварительной заявки.
Ее можно оформить в отделении или онлайн, ответ обычно приходит за 2-5 дней. Одобренная заявка действует 2-3 месяца, в течение которых фиксируется ставка. -
Сбор пакета документов.
В него входят бумаги на заемщика/созаемщиков/поручителей, по рефинансируемому кредиту, залоговой недвижимости. -
Получение денег на погашение старой ипотеки.
Для этого оформляется новый кредитный договор либо в том же, либо в другом банке. -
Переоформление ипотеки.
На этом этапе заемщик закрывает старую ипотеку и заключает новый договор залога квартиры.
В двух словах рефинансирование проходит так заемщик выбирает другой банк (или программу в «своем» банке), получает новый кредит и этими деньгами погашает свой текущий долг. Дальше останется только выплачивать рефинансированный кредит на новых условиях.
Постановление Правительства № 339
Условия и ограничения программы семейного ипотечного заяма регулируются Постановлением правительства от 28.03.2019 года. Его подписал Дмитрий Медведев в начале апреля этого года. Вступивший в силу закон внес коррективы в действовавшую ранее Программу.
В документе появились существенные изменения. На них необходимо заемщикам обратить свое пристальное внимание:
- Дальневосточный регион, сельская местность – жители этого региона вправе взять ипотечный займ под 5%;
- Жилплощадь разрешено приобретать как в новостройках (у застройщиков), так и на вторичном рынке (у физлиц). Правда, это относится к тем семьям, где 2-й и последующие малыши родились не раньше 01.01.19 года;
- данным Постановлением разрешается программа рефинансирования;
- неизменная ставка (6%) действует постоянно и не может быть повышена до конца срока займа.
- Если в период 2018-2022 родиться 2 и более детей, то срок госпрограммы увеличивается до 8 лет.
Владимир Путин внес свои предложения в вопрос 6-процентной ипотеки. Коррективы касаются выделения 450 тыс. р. на выплату займа тем семьям, которые с 01.01.19 пополняются 3-м и последующими детьми. Президент заявил, что госрограмма начнет действовать с января 2021 года, несмотря на то, что изменения внесены на 3 месяца позже.
Этапы оформления перекредитования ипотеки
В программе «Семейная ипотека» участвуют около 50 российских банков. Чтобы рефинансировать ипотечный кредит по льготной ставке следует сначала ознакомиться с предложениями финансово-кредитных организаций и сравнить их. Когда выберите банк с наиболее подходящими условиями, вам предстоит пройти несколько этапов:
- Подача заявки на получение нового кредита по ипотеке. В большинстве банков это можно сделать онлайн на официальном сайте или через портал Госуслуг. Альтернативный вариант — личное посещение ближайшего отделения кредитного учреждения. Как правило, заявка рассматривается в течение одного дня. Если предварительное решение будет положительным, с вами свяжется сотрудник банка для обсуждения деталей. В противном случае, будет выслано соответствующее уведомление.
- Подготовка и передача в отделение банка пакета документов. В него входят документы на потенциального заёмщика и созаёмщика, залоговую недвижимость, текущую ипотеку. На этом этапе финансовая организация внимательно изучает предоставленную документацию и объект залога. В отдельных ситуациях, проверка может занять до нескольких недель.
- Подготовка договора рефинансирования. Перед подписанием соглашения следует тщательно ознакомиться с каждым пунктом. Если есть места, которые вызывают сомнения, проконсультируйтесь с грамотным юристом или обсудите с сотрудником банка.
- Оформление сделки. Если стороны пришли к обоюдному согласию, договор составляется в двух экземплярах и подписывается. Дополнительно клиент оформляет страхование жизни.
Основные нюансы рефинансирования ипотеки по госпрограмме
Перед подачей заявки на перекредитование по программе «Семейная ипотека», клиентам важно знать некоторые особенности господдержки. Если вы считаете, что подходите по всем параметрам, банки могут отказать в рефинансировании по следующим обстоятельствам:
- Старшему ребенку в семье с двумя детьми на момент подачи заявки исполнилось 18 лет. Программа распространяется на пары, которые воспитывают двоих и более несовершеннолетних детей. Исключение — рождение ребенка с особенностями развития.
- Если вы уже участвуете в льготной программе на приобретение собственного жилья или получили кредит с дотациями.
- При проведении оценочной экспертизы выявилось снижение стоимости залоговой недвижимости. Причинами для отказа также может стать незаконная перепланировка или объект залога не соответствует установленным требованиям.
- Заёмщик допустил просрочки или не платежеспособен. Размер обязательных платежей не должен превышать 50% ежемесячного дохода клиента. Чтобы не получить отказ, следует предоставить банку доказательства дополнительных заработков, если таковые имеются.
- Текущая ипотека была оформлена менее 6 месяцев перед обращением за рефинансированием. В некоторых банках этот срок увеличен до 1 года. Финансово-кредитные учреждения это делают, чтобы убедиться в надежности клиента.