Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Семейная ипотека в 2023 году: новые условия». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Льгoтнaя cтaвкa cocтaвляeт 6% гoдoвыx — этo нa 3 пpoцeнтныx пyнктa мeньшe, чeм пpи cтaндapтнoм кpeдитoвaнии. Cpoк дeйcтвия льгoты бyдeт зaвиceть oт кoличecтвa дeтeй в ceмьe: ecли poдитeли yчacтвyют в пpoгpaммe пocлe poждeния втopoгo peбeнкa — льгoтa бyдeт paбoтaть в тeчeниe тpex лeт; ecли пocлe poждeния тpeтьeгo или пocлeдyющиx — в тeчeниe пяти.
Почему банк может отказать в ипотеке
Основные причины для отказа:
- сомнения в платежеспособности заёмщика;
- недобросовестное исполнение обязательств по кредитам;
- пени, штрафы и налоги;
- недостаточный первоначальный взнос;
- ошибка с выбором квартиры;
- недостоверная информация.
Смена работы заёмщиком, просрочки по текущим займам, изменение экономической политики в банковской сфере влияют на решение о предоставлении льготной ипотеки.
Если при первом обращении получен отказ, устраните замечания: улучшите кредитную репутацию, погасите долги в банках, привлеките созаёмщиков. Это сократит риск отказа в ипотеке с низкой ставкой. Спустя два месяца после первого обращения подайте заявление снова.
✔️ Пoлyчить льгoтнyю cтaвкy мoжнo тoлькo нa пoкyпкy пepвичнoй нeдвижимocти. Квapтиpa или дoм c yчacткoм мoгyт быть пpиoбpeтeны пo дoгoвopy дoлeвoгo yчacтия или кyпли-пpoдaжи y юpлицa.
✔️ Кpeдитный дoгoвop дoлжeн быть oфopмлeн в пepиoд дeйcтвия пpoгpaммы: c 1 янвapя 2018 гoдa дo 31 дeкaбpя 2022 гoдa. Или дo 1 мapтa 2023 гoдa, ecли дeти poдилиcь в тeчeниe 2022 гoдa. Baлютнaя ипoтeкa нe cyбcидиpyeтcя — льгoтy пpeдocтaвят тoлькo нa pyблёвый зaём.
✔️ Cyммa кpeдитa, нa кoтopый дaдyт льгoтy, зaвиcит oт peгиoнa. B Mocквe, Mocкoвcкoй oблacти, Caнкт-Пeтepбypгe и Лeнингpaдcкoй oблacти cyммa дoлжнa быть нe вышe 12 млн pyблeй, в дpyгиx peгиoнax — нe вышe 6 млн. Caмa квapтиpa, paзyмeeтcя, мoжeт cтoить и бoльшe: oгpaничeниe pacпpocтpaняeтcя нe нa цeнy нeдвижимocти, a нa cyммy кpeдитa.
✔️ Пepвoнaчaльный взнoc дoлжeн cocтaвлять минимyм 20% oт cтoимocти нeдвижимocти.
Кcтaти, льгoтa pacпpocтpaняeтcя и нa peфинaнcиpoвaниe. Ecли coбиpaeтecь пoгacить cтapyю ипoтeкy нoвым зaймoм c льгoтнoй cтaвкoй, пoзaбoтьтecь o тoм, чтoбы 20% cтapoгo кpeдитa yжe были пoгaшeны; дoгoвop был oфopмлeн дo 1 янвapя 2018 гoдa; жильe былo кyплeнo нaпpямyю y зacтpoйщикa; бaнк, выдaвший ипoтeкy, вxoдил в пepeчeнь opгaнизaций, yчacтвyющиx в пpoгpaммe. И зaвeдитe peбeнкa: бeз нeгo льгoтy нe дaдyт.
Условия ипотеки при рождении третьего ребенка
Возможность государственной помощи не зависит от возраста участников. Даже если один или два ребенка уже совершеннолетние, это не станет препятствием к получению льгот. Кроме того, необязательно иметь статус многодетной семьи.
Несмотря на отсутствие жестких требований, определенные условия получения 450 тысяч для погашения ипотеки все-таки существуют:
- кредит выдан российским банком;
- мать и отец не должны быть лишены родительских прав;
- дата оформления ипотеки — не позднее 1 июня 2023 года;
- ипотечный кредит оформлен на покупку квартиры, дома или участка, рефинансирование и т.д.
Необходимые документы
Чтобы воспользоваться помощью государства и получить положенные 450 000 при рождении третьего ребенка, необходимо предоставить соответствующее заявление и перечень документов в банк, где открыта ипотека:
- Заполненное заявление по форме банка;
- Заявление-согласие на обработку персональных данных заемщика и его детей;
- Паспорт заемщика;
- Свидетельства о рождении детей, паспорт при наличии;
- Нотариально заверенные копии документов, удостоверяющие степень родства заявителя и его детей;
- Копия договора купли-продажи/договора ипотеки/договора долевого участия.
Как получить выплату многодетным семьям, где родился третий ребенок
Заёмщики могут заранее рассчитать, насколько изменится платеж по кредиту, и какова будет итоговая переплата. На сайтах многих банков установлены специальные ипотечные калькуляторы, которые позволяют производить различные расчёты.
За реализацию программы отвечает компания Дом.рф. Необходимо обратиться к её представителям, и после рассмотрения заявки, они решат, имеет ли право многодетная семья, где родился третий ребенок и более, на получение гос помощи в размере 450 000 рублей. Компания занимается проверкой документов и условий, выплата же отчисляется из средств федерального бюджета.
- Сформируйте пакет документов и отдайте на проверку в банк.
- После проверки, если документы соответствуют всем требованиям и заполнены корректно, банк направляет их в Дом.рф. Сотрудники проведут проверку и вынесут решение о правомерности выделения денег.
- В случае положительного решения компания перечисляет деньги в банк, который выдал ипотеку, на счет, указанный в заявлении.
- Банк сделает частично-досрочное погашение, пересчитает сумму остатка и составить новый график платежей.
Банк рассматривает документы до 30 дней. Ещё 10 рабочих дней нужны компании Дом.рф. Она имеет право продлить рассмотрение заявки. При положительном решении перевод осуществляется в течение 7 рабочих дней. Обычно процесс получения выплаты в 450 000 рублей занимает 2 месяца с момента формирования пакета документов.
В 2018 г. была утверждена другая программа льготного ипотечного кредитования со ставкой в 6 %. Сверх этого показателя государство субсидирует существующую в банке реальную процентную ставку по кредиту. Участвовать в такой программе смогут семьи, у которых уже оформлен ипотечный заем на приобретение жилого помещения на первичном рынке или которые только его собираются оформить. Право на льготу появляется, если в период с 1.01.2018 г. по 31.12.2023 г. в семье родился 2-й, 3-й или последующий ребенок.
При этом уточнено, что на госсубсидию могут рассчитывать родители, у которых родился ребенок в последний день действия программы, то есть 31 декабря 2023 года. Они смогут оформить ипотеку до 31.03.2023 года. Общий льготный период, при рождении в семье в указанный интервал времени более одного ребенка, не мог до весны 2019 г. превышать 8 лет. В апреле 2019 г. Правительство РФ изменило условия оформления ипотечных кредитов для семей с детьми, продлив льготную (субсидируемую) процентную ставку (6% годовых) на весь период кредитования. А для жителей ДФО ставка по кредиту составит 5% и применять ее можно будет (в случае приобретения жилья в сельской местности) для покупки на первичном и вторичном рынке недвижимости.
Заемщики получили возможность снизить действующую для них процентную ставку на основе договора кредита, а также дополнительного соглашения о рефинансировании. Последнее должно быть заключено не ранее 1.08.2018 г.
Займы, по факту выданные до регистрации ДДУ, но позже 1.01.2018 г., тоже могут учитываться. Общий объем выдаваемых на таких условиях займов — 600 млрд р.
Верхняя планка индивидуального займа составляет — 12 млн р. — для Санкт-Петербурга, ЛО, Москвы и МО; и 6 млн р. — для остальных субъектов РФ.
В конце 2018 г. были утверждены новые ипотечные льготы для семей с детьми:
- увеличение срока действия льготной процентной ставки, или установление льготной процентной ставки на весь срок кредита;
- субсидирование по ключевой ставке Банка России, увеличенной на 4%.
- единовременное возмещение по займу в части убытков в размере снижения кредитором суммы финансовых обязательств заемщика по кредитному соглашению, в объеме 10% от кредитной задолженности, но не больше 450.000 р. при рождении 3-го и последующих по счету детей.
В отдельных банках действует программа «Ипотечные каникулы». Работают они следующим образом — банк, в котором оформлен ипотечный кредит, предоставляет возможность временно не вносить платежи в счет погашения основного долга. Срок ипотечных каникул, как правило, составляет от 1 до 12 месяцев. Далее заемщик должен будет оплачивать помимо ежемесячного платежа по действующему кредитному договору еще и сумму основного долга накопленного за льготный период, плюс проценты, начисленные за этот срок.
Одним из условий предоставления ипотечных каникул является наступление чрезвычайных условий. Для назначения такого льготного периода нужно обращаться в банк, с которым у вас заключен кредитный договор.
Законом такая программа никак не оговаривается, это только лишь инициатива отдельных банков, встречная помощь.
В апреле 2019 г. Президентом РФ подписан закон об «ипотечных каникулах», в соответствии с которым, заемщики, оказавшиеся в трудной жизненной ситуации, могут рассчитывать на предоставление им льготного периода: 6 месяцев, в пределах которого эти лица будут иметь возможность приостановить выплаты по кредиту либо уменьшить их размер.
Указанные правила относятся к людям, потерявшим работу, получившим инвалидность 1-2 групп или лишившихся кормильца. Распространяться это будет и на уже существующие кредитные правоотношения.
Требования к недвижимости
Важно! «Семейный кредит» целевой и получить его можно только на покупку нового дома или квартиры у застройщика. Исключение сделано только для жителей Дальневосточного Округа. В этом регионе условия распространяются и на квадратные метры со вторичного рынка недвижимости, при условии расположения объекта в сельской местности.
Правительство утвердило такие целевые направления кредитования, для которых доступна льготная ипотека за 1-го, 2-го или следующего ребенка с 2023 года:
- квартира в ЖК на этапе строительства объекта (включая ДДУ);
- квартира в новостройке, сданной в эксплуатацию;
- жилье «со вторички» в сельской местности Дальнего Востока (только для жителей ДВО);
- возведение дома на участке заемщика;
- приобретение нового частного дома (только у юр. лица).
Банк и АИЖК: Разница в оформлении ипотеки
Банки являются коммерческими кредитными структурами, которые дают возможность многим семьям получить собственную жилую недвижимость. Но только единицы многодетных родителей знают о том, что можно использовать возможность государственного социального жилищного кредитования при помощи агентства по ипотечному жилищному кредитованию.
АИЖК позволяет оптимизировать кредитные условия и обеспечить большое количество семей собственным жильем. Так как оно предоставляет лояльные условия кредитования, многие многодетные семьи берут займ с его помощью. Главным отличием АИЖК от банковских структур является возможность получения кредита на жилье вне зависимости от социального статуса и дохода заемщика. В то время как коммерческие банковские структуры оформляют ипотеку только тем клиентам, которые имеют хорошую платежеспособность и могут в качестве залога представить свое имущество.
Отличие ипотеки в АИЖК от банковского кредитования заключается в:
- низкой процентной ставке, составляющей от 6 до 8%;
- отсутствии каких-либо изменений касательно ипотечных условий;
- длительном сроке кредитования, составляющем до 30 лет;
- возможности приобрести жилье на вторичном рынке;
- заниженном первоначальном взносе. Чтобы оформить ипотечный займ, можно внести 10% от цены жилой недвижимости.
Есть у ипотечного займа в АИЖК и свои недостатки. Заявку на получение ссуды рассматривают дольше, чем в банке, а выдача кредита может затянуться, в результате чего заемщик рискует получить штраф за задержку заключения сделки. Кроме этого, в некоторых случаях за рассмотрение заявки приходится платить. Однако низкая процентная ставки и минимальный первый взнос полностью окупают описанные выше недостатки.
Условия для получения 450 тысяч
Для участия в программе семья должна получить статус многодетной. Он присваивается родителям, у которых есть трое и более несовершеннолетних детей. Однако могут быть и исключения: например, когда старшему ребенку уже исполнилось 18 лет, но он продолжает учиться на дневном отделении. В этом случае действие льготного статуса продлевается.
Помимо представленного выше, многодетные должны соответствовать следующим критериям для оформления субсидии:
- Рождение третьего и последующих детей в период с 01.01.2023 по31.12.2023 года. Важно учитывать, что усыновители в правах приравниваются к родителям, поэтому закон распространяется и на них. Опекунам субсидия не предоставляется – им полагаются совершенно другие льготы;
- Наличие российского гражданства;
- Наличие минимум трех детей. Возраст старших значение имеет только для действия статуса многодетности, но не для участия в программе. Важно, чтобы третий был рожден в указанный период. Если старший и средний достигли совершеннолетия, но рождается третий – младший, – семья может воспользоваться программой;
- Российское гражданство у всех трех детей;
- Как минимум один из родителей должен выступать заемщиком;
- Наличие ипотечного кредита, оформленного в российском банке или АО «Дом. РФ». Если заем получен за границей, программой воспользоваться не удастся;
- Кредит должен быть оформлен на улучшение жилищных условий: покупку квартиры, дома, земельного участка, иного жилья.
Требования к заявителю
Для получения государственной помощи заявитель должен соответствовать установленным законом требованиям. Они отражены в таблице.
| Требование к заявителю | Комментарий |
| Получение статуса | Семья должна быть признана многодетной, малоимущей, нуждающейся в улучшении жилищных условий. |
| Гражданство РФ | Должно быть у всех членов семьи. |
| Место проживания | Заявитель должен проживать в регионе установленный срок. Обычно он составляет 10 лет. Но некоторые субъекты устанавливают требование проживания от 5 до 15 лет. |
| Первичное обращение | Аналогичная помощь от государства ранее не получалась. |
| Жилищные условия не ухудшались | Намеренно не регистрировались посторонние лица в квартире, не менялась прописка. |
Рефинансирование ипотеки для многодетных семей в Сбербанке
На данный момент осуществление вышеназванной процедуры возможно только в одной организации, которая является партнером Сбербанка. Это Дом.рф (АИЖК). Также, стоит учесть еще одну важную деталь. Рефинансирование представляет собой услугу, которую банковское учреждение выполняет по собственному желанию, а не по требованию клиента. То есть, согласно установлениям законодательства, банк имеет право выполнять просьбу клиента, но вполне может отказаться от этого.
Если более подробно говорить о проведении процедуры, то для ее осуществления понадобиться предоставить минимум бумаг. Так как у банка уже есть все необходимые документы, то потребоваться могут разве что дополнительные копии или те бумаги, которые впоследствии вернулись клиенту. Например, это может быть свидетельство о рождении.
Кроме того, перед обращением необходимо проверить, удовлетворяются ли основные условия. В их список входит:
- ранее не должно было проводиться реструктуризации долгов;
- застройщик был признан как компетентное должностное лицо представителем Дом.рф;
- наличие действующего страхового полиса. Также, обязательно иметь страховку на недвижимость в залоге;
- заемщик не должен иметь каких-либо просрочек по выданному ранее кредиту. Дополнительно могут проверить кредитную историю;
- ранее рефинансирование не проводилось. Разумеется, выполнить процедуру возможно, но вероятность этого достаточно мала.
Некоторые требования Дом.рф также выставляет относительно приобретенной жилой площади. На самом деле оно только одно. Обязательно, чтобы приобретение жилья происходило у юридического лица и впоследствии был заключен соответствующий договор купли-продажи. В том случае, если квартира приобреталась у физического лица, то проходить рефинансирование не имеет смысла, ведь процентная ставка не изменится.
Независимо от региона проживания семьи, субсидию на покупку дома или квартиры выделяют в порядке очереди.
Также льготные условия покупки жилья касаются только малообеспеченных многодетных семей, которые нуждаются в улучшении жилищных условий.
То есть:
- У семьи нет приватизированной или муниципальной жилплощади.
- Жильё не соответствует нормативам на человека или находится в аварийном состоянии.
- Один из членов семьи болеет серьёзным заболеванием, например туберкулёзом в открытой форме.
Необходимые документы
Для многодетных семей закон 2021 года подготовил приятный сюрприз. Они могут оформить ипотеку на льготных условиях с государственным субсидированием. Правда для этого им придется подготовить следующие документы:
- паспорта супругов и их ИНН;
- свидетельства о рождении детей или их паспорта с 14 лет;
- свидетельство о браке;
- удостоверение многодетной семьи;
- справка о том, что им нужно увеличить жилплощадь;
- документы о доходах супругов;
- копии их трудовых книжек;
- справка о составе семьи;
- материнский сертификат;
- бумаги на выбранную квартиру от застройщика.
Правом на получение выплаты обладают семьи, в которых в период с 1.01.2019 по 31.12.2022 появится третий и последующие дети (как родные, так и усыновленные).
Практика показала, что около трети заявок на получение выплаты были отклонены. Это привело к тому, что многие заемщики стали готовить иски и петиции.
Представители «Дом.рф» выделили следующие основания для отказа.
- Заявители не соответствуют требованиям – например, заемщики были лишены родительских прав, имеют гражданство иностранного государства, уже воспользовались правом на выплаты и хотели получить ее снова и т. д.
- Недвижимость была приобретена по преддоговору или договору купли-продажи будущей недвижимости.
- В цели кредитования указаны потребительские цели, проведение ремонта или другие цели, которые не предусматриваются постановлением правительства.
Практика показывает, что семья рискует получить отказ даже в том случае, если она полностью соответствует условиям программы. Например, если квартира приобретается в строящемся доме, то указанный в целях кредитования предварительный договор купли-продажи жилья становится причиной для отклонения заявки.
На 31 января 2020 года появилась информация о том, что многие многодетные семейства уже воспользовались своим правом на выплаты – в общей сумме на погашение ипотечных кредитов государство выделило 11 млрд рублей. С 25 сентября было подано около 37 тысяч заявок. Изначально планировалось выделить на эти цели около 13 млрд рублей.
По словам сотрудника ВТБ, за все время действия программы в банк обратились более 4 тысяч заемщиков. По обращениям с правильно заполненным заявлением и всеми необходимыми документами выносились утвердительные решения.
В целом условия получения ссуды и требования к заемщику схожие у большинства кредиторов. Такие требования распространяются на:
- Возраст клиентов. В большинстве случаев это 21-65 лет, однако, некоторые финансовые учреждения допускают иной возрастной интервал для заемщиков.
- Наличие не менее 6 месяцев рабочего стажа. Для граждан, занимающихся индивидуальным предпринимательством, требуемый срок составляет 2 года.
- Допускается наличие 1-4 созаемщиков.
- Обязательное оформление личного страхования.
Что касается требований к объекту жилья:
- квартира в новостройке на любом этапе строительства;
- обязательная аккредитация самого дома в АИЖК;
- оформление в соответствии с Федеральным законом № 214-ФЗ.