Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое АИЖК? Стандарты АИЖК». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Агентство является проектом федерального уровня. Это необходимый институт государственного экономического регулирования оборота ипотечных средств и ценных бумаг, а также рефинансирования жилищных кредитов. Инициатором создания выступает Правительство, собственником всего пакета акций — Российская Федерация. Управленческими полномочиями наделено Федеральное агентство по управлению госимуществом. Начало деятельности АИЖК — 1997 г.
Преимущества оформления ипотеки на условиях «Дом.РФ»
Помимо стандартных весьма лояльных условий, клиенты могут рассчитывать на дополнительные привилегии:
- Относительно невысокие ставки по сравнению с предложениями коммерческих банков.
- Индивидуальный подход к каждому заемщику в зависимости от его особенностей и возможностей.
- В отдельных случаях кредит может быть выдан без подтверждения доходов и наличия официальной занятости – если заемщик сможет доказать наличие денег на погашения кредита.
- Возможна переменная ставка – с этой опцией при определении ставки будет учитываться общая экономическая ситуация в стране и рост индекса потребительских цен, сопоставленный с реальными доходами. В сложных ситуациях (к примеру, карантин по коронавирусу 2020) поможет значительно снизить кредитную нагрузку за счет снижения процентной ставки.
- Наличие льготных региональных программ для многодетных и молодых семей, работников бюджетной сферы и других льготников. Решение об участии в программах принимает местная администрация по каждому отдельному случаю.
Все это позволяет оформить максимально выгодный ипотечный кредит на нормальных условиях.
Оформление и пакет документов
Оформить ипотеку с господдержкой в АИЖК может:
- исключительно гражданин России;
- возраст которого от 21 года;
- на момент полной выплаты кредита не достигнет 65 лет;
- суммы ежемесячного платежа не должны превышать 45% ежемесячного дохода заемщика;
- заемщиков может быть не более 4, в этом случае суммы их доходов суммируются и выводится средняя зарплата. Тогда ежемесячный платеж не должен превышать 45% от среднего дохода на одного человека.
Список документов для оформления ипотеки стандартный, так как банки в основном ориентируются именно на агентство в требованиях к документам:
- паспорт с постоянной пропиской;
- ИНН;
- СНИЛС;
- справка о доходах 2НДФЛ или специальная справка по форме агентства;
- еще может понадобиться копия трудовой книжки, заверенная работодателем.
Как работает Агентство?
Сотрудники Агентства не работают с физическими лицами, не занимаются оформлением и выдачей долгосрочных кредитов. Все эти функции выполняют банки-партнеры, которые работают в рамках общих стандартов, разработанных АИЖК. После выдачи банковского кредита Агентство его рефинансирует. Банк восстанавливает свою ликвидность, возмещая кредит и получая комиссионные выплаты за привлечение и работу с клиентом, перевод денег на счет Агентства. Преимущество для банков заключается в снижении рисков невозврата кредита, поскольку его тело уже выплачено. Проценты по займу получает АИЖК, однако прибыль банка формируется из комиссии. Дополнительные варианты получения прибыли для финансовой организации: увеличение базовой ставки (разница остается банку), комиссия, выплачиваемая заемщиком за предоставление кредитных средств. Агентству выгодна подобная схема, поскольку отсутствует необходимость работать с каждым клиентом, средства инвестируются в банки. Прибыль формируется из процентов по кредиту, которые перечисляются на счета АИЖК. Если заемщик не в состоянии вернуть кредит в полном объеме, отвечает за него кредитодатель, т.е. банк. Для этого предусмотрена возможность выкупа закладной, по которой можно реализовать ипотечную недвижимость и вернуть кредитные средства, проценты.
Ипотека по стандартам АИЖК
Конечной задачей АИЖК является поддержка рынка ипотеки по разработанным стандартам, направленным на привлечение широких слоев населения к приобретению жилья с помощью ипотечных кредитов. Меньший процент по кредиту, раздвинутые границы по срокам, четкие требования ко всем субъектам ипотечной сделки определяют баланс между спросом и предложением.
Населению в целом предлагается следующие ипотеки: «Новостройка», «Материнский капитал», «Военная ипотека», «Малоэтажное жилье», «Залоговое жилье» и Совместная программа-опция АИЖК и АРИЖК «Переезд».
Что получается на практике? Рассмотрим на примере столичного региона.
«Малоэтажное жилье» — процентные ставки от 7,9% до 11% годовых – в первичном жилье. В Москве этот вариант невозможен: основным условием приобретения индивидуального дома по ипотеке по Стандартам АИЖК является одновременно владение в собственности участка вокруг особняка. Но в Москве вся земля принадлежит городу. В Подмосковье ситуация обратная, тем не менее программа «Малоэтажное жилье» в этом регионе было свернуто с января 2011 года.
Проект «Переезд». Как было сказано в отчете Агентства за 2011 год, этот проект прошел пилотную адаптацию, но не был внедрен для массового тиражирования. Задумка интересная: заемщик получает новое жилье, переселяется туда, оформляет в собственность и в залог. В течение определенного времени (не более года) он должен продать свое бывшее жилище, которое идет в зачет залоговой суммы.
«Новостройка». Отличные кредитные предложения от 7,9% до 11% годовых в домах-новостройках. Не очень понятно – работает или нет. Кредит по ипотеке можно получить в Москве в 4-х банках – партнерах. Три из них понятия не имеют, что они являются партнерами какого-то АИЖК. Четвертый – московский филиал омского банка.
Стандартный ипотечный кредит предназначен для приобретения жилья на вторичном рынке по ставкам от 8,9% до 16% годовых процентов. Согласно ранее рассмотренных Стандартов, кредитующие организации имеют право выбирать любой процент ставок в рамках обозначенной ипотечной программы. Глупо останавливаться на восьми процентах, когда можно потребовать в два раза больше. Напоминаю: средний процент кредитных ставок по рублевым кредитам в России колеблется около 12%.
«Залоговое жилье». Выкуп жилья, находившегося в залоге и полученного Агентством в результате невыплаты долгов по кредиту. Такие предложения даются практически каждым инвестором. Судя по сайту, комнаты тоже входят в состав предложений, хотя откуда бы? В перечень Стандартов АИЖК комнаты не входят. Еще одна загадка. По Москве предложений нет. В Санкт-Петербурге выставлены, к примеру, 3 однокомнатные квартиры стоимостью от 2,5 млн. руб. до 3,5 млн руб.
В итоге в московском регионе можно всерьез рассматривать лишь два предложения:
«Материнский капитал» – за счет материнского семейного капитала можно:
- внести первый взнос;
- увеличить размер жилища на сумму материнского капитала.
Ипотека в АО «АИЖК» или В АО «Дом. РФ»
Ипотека на сегодняшний день является одним из наиболее распространенных типов кредитования. Речь идет о выдаче денежного объема в качестве целевого кредита, цель которого — покупка недвижимости под залог покупаемой недвижимости. Получается, ипотека — одна из разновидностей залога. Закладываемое имущество переходит в собственность должника, но в случае несоблюдения условий договора кредитор может реализовать недвижимость. Ипотечные кредиты стали способ обеспечить жильем широкие слои населения, именно поэтому программы активно развиваются и в АИЖК. Например, аижк рефинансирование ипотеки поможет перевести кредит от другого банка в Агентство и платить, возможно, на более выгодных условиях. Другая услуга — реструктуризация долга. Это процесс удлинения выплат для финансовой помощи должнику.
Ипотечные продукты агентства АИЖК и условия выдачи ипотеки
Программы АИЖК можно охарактеризовать рядом основных параметров:
- Ипотека выдается только в рублях.
- Обязательна оплата первого взноса в размере 10-30% от стоимости покупаемой недвижимости на рынке.
- Сумма ежемесячной выплаты не должна превышать 45% от общего дохода клиента.
- Обязательное оформление страховки на объект недвижимости.
- Если сумма первоначального взноса меньше 30%, то обязательно страхуется ответственность заемщика от возможной невыплаты кредита.
- Страховка жизни не обязательна.
- Кредит обеспечивается залогом в виде покупаемого жилья.
- Длительность кредита не более 30 лет.
Последние новости по программе помощи ипотечным заемщикам АИЖК в РФ в 2020 году
- заявление с указанной причиной помощи;
- удостоверения личности членов семьи;
- документ о браке или разводе;
- удостоверение ветерана;
- документы инвалида;
- свидетельство о рождении иждивенцев, возраст которых — до 24 лет;
- справка о составе семьи;
- документ из учебного заведения об обучении на дневной форме;
- извещение из ПФ РФ об отсутствии доходов у иждивенца;
- заверенная копия трудовой книжки;
- справка с работы;
- свидетельство ИП;
- документ об учете в службе занятости — нужен неработающим;
- извещение из ПФ о состоянии счета застрахованного;
- справка от ФСС о доходе по болезни;
- документ о доходе, выполненный по форме 2-НДФЛ, или сделанный по форме банка;
- налоговые декларации;
- бумага о размере пенсии;
- договор кредитования;
- закладная на жилье;
- договор оценки залогового имущества;
- соглашение долевого участия — при покупке квартиры в новостройке;
- техпаспорт жилого помещения;
- разработанный график платежей по кредиту.
Для этого нужно добиться решения комиссии, которая принимает решение на основании изучения всех нюансов и особенностей дела. Когда предпосылки для увеличения суммы действительно есть, то средства предоставляются.
Это госкомпания, предоставляющая ипотеку для граждан страны через банки-посредники. АИЖК работает почти со всеми ведущими банками: Сбербанк, Бинбанк, ВТБ 24, Россельхозбанк, Дельта. Газпромбанк и др. Оно было создано в 1997 г., а в 2015 г. на его базе разработан единый институт по развитию жилищной сферы для осуществления госполитики в ипотечном сегменте.
Новое АИЖК сейчас имеет все нужные механизмы для поддержания полного цикла жилищной сферы страны: от стимулирования начала строительства до формирования спроса на него и платежеспособности. Агентство реализует меры по антикризисной поддержке населения, снижает риски в ипотечном сегменте, стимулирует строительство доступного жилья, обеспечивает ликвидность, устойчивость банков, развивает рынок ценных бумаг и иных финансовых инструментов.
- Заемщик должен иметь российское гражданство и быть зарегистрированным по месту жительства или пребывания в момент оформления кредита.
- Кредит выдается гражданам, находящихся в возрастных рамках 18-65 лет.
- Один договор может иметь не более трех заемщиков.
- Заемщик обязательно подтверждает доход, предъявляя справку 2НДФЛ, либо заполняет форму, предложенную АИЖК.
- Создать единые нормы жилищной ипотеки.
- Обеспечить доступность займов ипотечного вида для большинства жителей России на всей ее территории.
- Создать условия для проведения рефинансирования ипотечных кредитов.
- Создать вторичный рынок для гарантий, обеспеченных ипотечным кредитом.
- Сформировать рынок ценных бумаг ипотечного типа.
Что такое АИЖК, стандарты АИЖК
Агентство создано 5 сентября 1997 года Правительством Российской Федерации.
Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) — это федеральное агентство, созданное в форме открытого акционерного общества со 100% государственным капиталом.
Банку хорошо потому, что его не беспокоит вопрос где взять деньги: деньги банк получает у АИЖК, взамен на уступку прав по кредиту.
АИЖК тоже хорошо: Агентство не работает с гражданами по выдаче кредитов, дает деньги только банкам. Причем, поскольку банки несут ответственность перед АИЖК за своих заемщиков, то в случае невозврата кредита заемщиком, банк сам должен будет решать вопросы со своим заемщиком по возврату кредитных средств. При покупке закладных предусматривается право их обратного выкупа, в частности, в том случае, когда заемщик не возвращает кредитные средства.
Особенности ипотечного займа от государства
В первую очередь, такая ипотека отличается небольшим первым взносом, от 15% стоимости жилья. В то время как банки обязывают вносить первый взнос в размере от 20 до 50%.
Если посмотреть с другой стороны, то маленький первый взнос не является таким уж преимуществом. Ведь, чем меньшую суммы вы вносите изначально, тем больше вы останетесь должны. А на долг ежегодно начисляются проценты. К тому же, мы знаем из ипотечной практики, что чем меньше первый взнос, тем, как правило, выше процентная ставка. Так что в любом случае, старайтесь в качестве первого взноса вносить как можно большую сумму, даже если можно всего 15%.
Но, там где есть преимущества, всегда бывает и обратная сторона. Взять в ипотеку через АИЖК любое жилье, какое вы захотите, не получится. Так как государство заинтересовано в новом строительстве, особенно за счет самих граждан, то и займ выдает преимущественно на строящееся и новое, первичное жилье. К тому же, квартиру вы сможете выбрать только эконом-класса, никаких элитных апартаментов.
Следующей особенностью является низкая процентная ставка. Самая низкая процентная ставка, предлагаемая агентством – 5% годовых. Однако такую ставку предложат только жителям Дальневосточного федерального округа, в семье которой после 1 января 2020 года родился второй или последующий ребенок. Средняя ставка — 10,3–10,5%. Хотя, стоит отметить, что даже самые высокие ставки ипотечного агентства все равно ниже самых высоких банковских ставок на 1-1,5% (кроме военной ипотеки). А в случае с суммой ипотеки, это довольно существенная разница.
Следующая особенность государственного жилищного кредитования – суровые требования к заемщику. Если многие банки готовы «закрыть глаза» на небольшой или нестабильный доход, отсутствие справок о зарплате или гражданство, ради выгоды и заманивания клиентов, то у агентства отбоя от клиентов и так нет. Задача агентства – чтобы все заемщики в полной мере и в срок погасили ипотеку. Поэтому, если возникнут хоть какие-то сомнения в надежности и платежеспособности заемщика, то ипотеку ему просто не одобрят.
Остальные «особенности» АИЖК, названные преимуществами, не очень сильно отличаются от условий ипотеки многих банков:
- срок кредитования до 30 лет;
- отсутствие штрафов и запретов на досрочное погашение;
- отсутствие скрытых комиссий.
Все условия такие же, как у большинства банков, которые заинтересованы в клиентах.
Одним из преимуществ также значится «надежная защита интересов заемщика». Интересно, что мы ждем от государства защиты этих интересов по умолчанию, а не в качестве преимущества.
Программы АИЖК, ставки по ипотеке
Информация о тарифах и перечень ипотечных программ ДОМ.РФ Агентство ипотечного жилищного кредитования представлена в таблице:
| Вторичное жильё | от 9,25% |
| Новостройка | от 9% |
| Перекредитование | от 9% |
| Под залог квартиры | от 9,25% |
| Военная ипотека | от 9% |
| Социальная ипотека | от 8,75% |
| Региональные программы | от 6% |
| Семейная ипотека | от 6% |
При оформлении ипотеки АИЖК в обязательном порядке предусмотрено страхование залогового объекта. Дополнительно, зависимо от условий конкретной программы — страхование жизни и потери трудоспособности заёмщика.
Как работает программа помощи АИЖК
АИЖК предоставляет помощь по ипотеке в 2020 году заемщикам, которые имеют действующие займы, и испытывают трудности с погашением, в виде рефинансирования или реструктуризации на новых условиях. Это программа федерального уровня, которая подкреплена соответствующим Постановлением Правительства РФ. В рамках предложения присутствуют следующие условия:
- Принятие решения для возмещения убытков кредитору.
- Помощь по погашению кредитов предоставляется единовременно.
- Решение о целесообразности реструктуризации или рефинансирования ипотечного кредита принимает банк партер.
- Помощь по займу оказывается путем предоставления новой программы кредитования, либо с помощью процесса изменения условий.
- Заемщик может претендовать на выплату, покрывающую до 30 процентов от всей суммы действующей ссуды.
В денежном эквиваленте программа АИЖК по текущей ипотеке позволяет рассчитывать на жилищное кредитование, где за счет агентства покрывается не более 1,5 миллионов рублей. Основные условия в рамках поддержки от государства рассматриваются индивидуально, в зависимости от размера текущей задолженности и финансовых возможностей заемщика.
Что такое АИЖК и чем оно полезно?
Это агентство по выдаче ипотеки всем гражданам населения. Оно выступает посредником между заемщиками и государством, а по сути, деньги вам выдает само государство. Сегодня структура занимается выдачей ипотеки всему желающему населению, а также же выкупом долгов у банков по ранее взятой ипотеке. Большая доля клиентов агентства приходится на тех, кто когда-то оформил валютную ипотеку. После того, как доллар сильно вырос в цене, расплатиться с такими кредитами простым гражданам стало просто нереально. Стоимость ипотеки выросла в 2 с лишним раза. Именно для «спасения» таких заемщиков и бросило все силы государство, через созданную им организацию.
Чаще всего, агентство выкупает кредит по обращению заемщика, который не может его выплачивать. Но, бывают случаи, когда банк самостоятельно продает ипотечные займы, по своим причинам и соображениям. В этом случае, для заемщика ничего не меняется, его долг в полной мере переходит другой организации, он продолжает платить ежемесячные платежи в том же объеме, просто на другой счет.
Польза этой организации очевидна, она помогает заемщикам не разориться окончательно или взять ипотеку на удобных условиях с господдержкой.
Требования к заемщикам
Независимо от банка-кредитора
, будь то непосредственно Банк «Дом.РФ» или любой партнер, в том числе Сбербанк, клиентам выдвигаются единые требования на получение кредитов:
- Возраст заемщика – в пределах 21-65 лет до момента полного погашения долга.
- Гражданство и наличие регистрации на территории РФ.
- Полная дееспособность заемщика и наличие постоянного дохода.
- Клиент не был признан банкротом в прошедшие 5 лет.
- Валюта кредита – исключительно российский рубль.
- Период кредитования – от 3 до 30 лет.
- Минимальная сумма кредита – 500 тысяч рублей, а максимальная зависит от региона: для Москвы до 30 млн, в регионах до 15 млн руб.