Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страхование по ОСАГО и каско простыми словами». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Дословной расшифровки понятие КАСКО не имеет. Источником происхождения этого термина является испанское слово «casco», что в переводе на русский язык означает «шлем» (по другой версии за основу взято голландское существительное «casco», означающее «корпус»).
Лимиты ответственности
Закон об ОСАГО сейчас предусматривает лимиты ответственности: 500 тыс. руб. на возмещение ущерба, причиненного жизни и здоровью пострадавшего в ДТП, и 400 тыс. руб. на возмещение вреда имуществу. Если в аварии пострадало несколько человек или машин, то эти суммы распространяются на каждого.
Примерно в 90% случаев этих денег хватает на возмещение ущерба. Но если произошла серьезная авария и в ней фигурируют дорогие автомобили, то размер ущерба может превысить предусмотренные законом лимиты. В этом случае страховая компания покрывает расходы в оговоренных пределах, а виновник аварии оплачивает сумму, превышающую лимиты.
Есть возможность обезопасить себя от серьезных трат в случае причинения большого ущерба. Для этого нужно оформить расширение полиса ОСАГО. Автовладелец получает дополнительный страховой полис. Если наступает страховой случай, и калькуляция ущерба превышает лимит по ОСАГО, то часть денег оплатят в рамках ОСАГО, а превышающую сумму — по дополнительному полису расширения ОСАГО.
Расширение ОСАГО заключают не все компании. Перед оформлением сделки необходимо обязательно проверить страхователя. Это вынужденная мера, поскольку на рынке ОСАГО обосновалось немало мошенников.
Стоимость и покрытие страховки
Раз ОСАГО страхует не автомобиль, а личную ответственность перед другими участниками дорожного движения, то на его цену влияют:
- водительский стаж;
- история ДТП;
- количество застрахованных лиц.
Важно! Если в полис вписывают больше одного человека, сумма рассчитывается по стажу того участника, который получил права позже всех. Из-за того, что в первые 2 года после окончания автошколы аварии случаются чаще, чем у опытных водителей, страховые компании применяют к молодым водителям повышающий коэффициент (его еще называют КБМ или коэффициент бонус-малус). То есть, полис становится дороже, даже если из четырех человек новичок всего один. Зато, проведя за рулем больше 5 лет, можно рассчитывать на снижение стоимости страховки – конечно, при условии, что в предыдущий период не было ДТП.
Если же страховой компании приходилось выплачивать суммы по вашему полису, – не так важно, в предыдущий период или за всю историю сотрудничества, – повышения КБМ не избежать. А вот насколько, зависит от того, как часто вы попадали в ДТП. Так автолюбителей стимулируют соблюдать ПДД и водить аккуратнее.
Цена страховки увеличится и в том случае, если оформляется мультидрайв: полис защищает любого, кто окажется за рулем указанного автомобиля. Это происходит потому, что у страховой компании нет никаких данных о таких водителях, и она нуждается в покрытии собственных рисков.
При всех этих условиях стоимость полиса ОСАГО вряд ли превысит 20 тысяч рублей (и не будет ниже 5 тысяч). По сравнению с максимальной суммой (400 тысяч рублей, если поврежден чужой автомобиль и 500 тысяч – если требуется лечение пострадавшего по вашей вине водителя и/или его пассажиров), на которую можно рассчитывать в случае ДТП, она выглядит справедливо.
Цена КАСКО существенно отличается от стоимости полиса обязательного страхования. Это также следует из его назначения. Раз компания защищает ваши интересы в любом случае (а не только если виновато третье лицо, как с ОСАГО), и эти интересы – материальные (в противовес гражданской ответственности), то и спектр влияющих на финальную сумму факторов здесь заметно шире:
- возраст владельца;
- водительский стаж;
- страховая история;
- модель автомобиля и статистика выплат по ней;
- страховая сумма;
- год выпуска машины;
- вид оплаты страхового полиса: в рассрочку или единовременно.
| КАСКО | ОСАГО |
|---|---|
| Страхует автомобилиста от утери автомобиля | Страхует ответственность автомобилиста перед другими участниками дорожного движения |
| Добровольное страхование | Обязательное страхование |
| Способ возмещения ущерба выбирается страхователем и согласуется со страховщиком | Способ возмещения ущерба выбирает страховая компания |
Стоимость и покрытие страховки
Раз ОСАГО страхует не автомобиль, а личную ответственность перед другими участниками дорожного движения, то на его цену влияют:
Важно! Если в полис вписывают больше одного человека, сумма рассчитывается по стажу того участника, который получил права позже всех. Из-за того, что в первые 2 года после окончания автошколы аварии случаются чаще, чем у опытных водителей, страховые компании применяют к молодым водителям повышающий коэффициент (его еще называют КБМ или коэффициент бонус-малус). То есть, полис становится дороже, даже если из четырех человек новичок всего один. Зато, проведя за рулем больше 5 лет, можно рассчитывать на снижение стоимости страховки – конечно, при условии, что в предыдущий период не было ДТП.
Если же страховой компании приходилось выплачивать суммы по вашему полису, – не так важно, в предыдущий период или за всю историю сотрудничества, – повышения КБМ не избежать. А вот насколько, зависит от того, как часто вы попадали в ДТП. Так автолюбителей стимулируют соблюдать ПДД и водить аккуратнее.
Цена страховки увеличится и в том случае, если оформляется мультидрайв: полис защищает любого, кто окажется за рулем указанного автомобиля. Это происходит потому, что у страховой компании нет никаких данных о таких водителях, и она нуждается в покрытии собственных рисков.
При всех этих условиях стоимость полиса ОСАГО вряд ли превысит 20 тысяч рублей (и не будет ниже 5 тысяч). По сравнению с максимальной суммой (400 тысяч рублей, если поврежден чужой автомобиль и 500 тысяч – если требуется лечение пострадавшего по вашей вине водителя и/или его пассажиров), на которую можно рассчитывать в случае ДТП, она выглядит справедливо.
Цена КАСКО существенно отличается от стоимости полиса обязательного страхования. Это также следует из его назначения. Раз компания защищает ваши интересы в любом случае (а не только если виновато третье лицо, как с ОСАГО), и эти интересы – материальные (в противовес гражданской ответственности), то и спектр влияющих на финальную сумму факторов здесь заметно шире:
И если для возраста, стажа и страховой истории работают те же правила, что и с ОСАГО, то с остальными все немного сложнее. Например, удорожание может повлечь неудачный выбор модели или долгожданная покупка автомобиля классом повыше. Все дело в том, что при расчете страховой агент учтет статистику выплат именно по конкретной модели и будет при этом отталкиваться от ее рыночной стоимости. По этой же причине защита нового автомобиля обойдется дороже, чем подержанного (по закону рынка большинство сложных технических устройств теряет до 50% от стоимости в первые два года использования). Но стоит помнить о том, что большинство страховых компаний не работают с ТС старше 10, а то и 7 лет. То есть, если для вас полис КАСКО принципиально важен, оптимальным решением станут автомобили в возрасте от 2 до 7 лет. Небольшой бонус может дать и оплата в рассрочку, но это всегда остается на усмотрение страховой компании.
От чего зависит стоимость?
Практически всегда сравнение цены страховых полисов КАСКО и ОСАГО осуществляется перечислением факторов, которые влияют на итоговую стоимость. Но по факту их перечень примерно одинаков. Хотя цена разнится очень сильно. Причина кроется не в перечне факторов, а в принципе расчета.
Стоимость страховки ОСАГО определяется так: берется базовый тариф, который устанавливается Центробанком, и умножается не несколько коэффициентов. Каждый из них четко регламентирован и отражает особенности водителя (правовой статус, возраст, стаж, уровень аварийности) и характеристик автомобиля (категория ТС, мощность двигателя). Разница в предложения различных страховых компаний формируется исключительно из-за того, что базовая ставка варьируется в рамках тарифного коридора, границы которого достаточно широки. Например, для автомобиля физического лица – от 2 471 до 5 436 рублей на 2021 год.
Что касается КАСКО, ситуация в корне иная. Вместо базового тарифа используется перечень страховых рисков, включенных в полис. На его основании определяется исходная ставка, которая корректируется с учетом уже названных выше характеристик водителя и транспортного средства. Причем учет подобных факторов ведется страховой компанией по собственным правилам без каких-либо ограничений со стороны регулятора. Стоит ли удивляться тому, что обычно полис ОСАГО обходится в несколько раз, а иногда и на порядок дешевле страховки КАСКО.
Сколько стоит полис ОСАГО?
Как уже упоминалось ранее, ОСАГО – обязательный вид страхования, требования к которому прописаны на законодательном уровне. Это касается не только утверждения лимитов выплат по страховым случаям, но и тарифов. В своё время стоимость полиса ОСАГО была строго зафиксированной для страховых компаний, т.е. можно было обратиться к любому страховщику и приобрести полис за одну и ту же сумму. Сейчас у страховых компаний немного больше возможностей, так как базовый тариф они могут устанавливать на своё усмотрение в пределах определённых ценовых диапазонов (это ещё называют «тарифным коридором»).
В то же время, на цену страховки для отдельного автовладельца влияет огромное количество разнообразных факторов:
- Тип ТС. Например, для мотоциклов и грузовиков установлены свои тарифные коридоры.
- Территория страхования (говоря простым языком, это регион регистрации собственника ТС). В различных регионах России разный уровень аварийности, что связано как с количеством аварий, так и с количеством самих автомобилей на дорогах. Вот почему, например, в Москве один из самых высоких повышающих коэффициентов за территорию.
- Соотношение возраста и стажа страхователя, а также всех вписанных в полис водителей. Авторы этого поправочного коэффициента считают, что чем старше и чем опытнее водитель, тем меньше вероятность того, что он будет виновником ДТП. Значит, и платить за страховку такие водители должны меньше, чем начинающие автолюбители.
- Страховая история вождения (официально – система бонус-малус). По своей сути это наказание (малус) или поощрение (бонус) за то, как часто водитель обращался в страховые компании за выплатами по ОСАГО. Обратите внимание, что речь идёт об обращениях в страховую, а не об общем количестве ДТП: нередко водители экономят на стоимости будущих полисов ОСАГО, если размер ущерба довольно мал. Для этого они не заявляют о ДТП в страховую компанию, а просто оплачивают ремонт потерпевшему из своего кармана.
Полис КАСКО: максимальная защита автомобилиста и его имущества
Разница между КАСКО и ОСАГО заключается в том, что первый вид является полностью добровольным. Никто не имеет права заставить автомобилиста заключить такой договор. Если кратко, то КАСКО от ОСАГО отличается тем, что полис защищает от всех видов вреда, которые могут быть причинены автотранспортному средству. Это может быть угон, наводнение, пожар и многое другое.
Другими словами, даже виновный в дорожно-транспортном происшествии водитель получит возмещение затрат, которые требуются для восстановления его автомобиля. По полису добровольного автострахования не предоставляется компенсация вреда, причинённого другим участникам движения.
Добровольное автострахование позволит получить выплату в таких ситуациях:
- Автомобиль будет повреждён в результате воздействия огня либо упавшим предметом.
- Кража деталей либо воровство всего застрахованного автотранспорта.
- Ремонт автомобиля при аварии, даже если виновато лицо, управляющее транспортным средством.
- Водитель повредил кузов при въезде в гараж или на стоянку.
В каких случаях страховая не заплатит?
Согласно полису ОСАГО выплаты не производятся виновнику ДТП. Потерпевшей стороне также могут отказать в выплатах в следующих случаях:
- у потерпевшей стороны отсутствует полис ОСАГО;
- виновник скрылся с места ДТП или находился в состоянии наркотического и алкогольного опьянения;
- автомобиль не был предоставлен в срок для проведения экспертизы;
- страховая компания было неправильно уведомлена о случае оформления аварии по Европротоколу.
В выплатах по полису КАСКО может быть отказано в следующих случаях;
- автомобиль изъят по соответствующему решению суда;
- страхователь находился в состоянии наркотического или алкогольного опьянения;
- были нарушены определённые правила ПДД;
- человек, находившийся за рулем, не имеет прав на управление этим транспортным средством.
Начнём с этого варианта автострахования. Не все до сих пор знают, как расшифровывается эта аббревиатура и что означает ОСАГО. Аналогично ситуация обстоит и с КАСКО, но о нём немного позже.
Здесь речь идёт об обязательном страховании автогражданской ответственности. Именно первое слово в расшифровке во многом предопределяющее.
Впервые такой термин появился в США. А именно в штате Массачусетс. Произошло это в далёком 1925 году. В этом штате на законодательном уровне обязали всех автовладельцев оформить полис. Через некоторое время такая практика распространилась на все штаты. Вскоре ОСАГО начали использовать в других государствах, включая Россию.
Теперь нужно понять, что же означает понятие ОСАГО, дабы определить разницу в сравнении с КАСКО. Здесь в качестве объекта страхования выступают имущественные интересы, которые непосредственно связаны с рисками гражданской ответственности водителя и непосредственного владельца ТС по обстоятельствам, возникающим в результате причинённого вреда имуществу, жизни или здоровью другого водителя.
Если простым языком, то ОСАГО страхует ответственность перед иными участниками дорожного движения.
Объем компенсации по КАСКО и ОСАГО
Расчет и произведение компенсации ОСАГО регулируется законодательством. Чтобы получить деньги, надо учесть ряд нюансов:
- Подавайте заявление с уведомлением о страховом случае — в течение 5 рабочих дней.
- Пожаловаться в СК, если нарушен срок выплаты или вас не устроил размер — в течение 10 рабочих дней. Приложив отчет независимой экспертизы к письменному обращению с претензиями.
- Вместо страхового покрытия можно получить денежные переводы в качестве оплаты ремонта ТС.
- Максимальная выплата определяется после оценки степени разрушения имущества и наличия в ДТП пострадавших.
- ОСАГО выплачивают в срок 20 следующих календарных дней, без учета праздников. За указанное время оценивается ущерб, причиненный ТС пострадавшего при ДТП.
- Материальная ответственность виновника аварии зависит от максимальной выплаты, указанной в договоре СК. И суммы, требуемой пострадавшему для возмещения ущерба:
- за имущество — 400 000 рублей;
- ущерб здоровью, включая получение инвалидности потерпевшим — 500 000 рублей;
По сравнению с ОСАГО, оформляя договор КАСКО клиент вправе сам выбрать форму финансового возмещения из доступных вариантов при наступлении страховых случаев:
- оплата ремонта в СТО или дилерском центре, если был причинен ущерб транспорту;
- сумму, эквивалентную понесенным затратам за ремонт, выполненный самостоятельно;
- 100% компенсацию стоимости, если был угон или автомобиль уничтожен безвозвратно.
Максимальных лимитов по стоимости полиса или величине компенсации КАСКО нет, компании-страховщики самостоятельно регламентируют ценовой диапазон.
Размеры страховых выплат
Если произошло столкновение не более двух транспортных средств, оба водителя оформили ОСАГО, в ДТП отсутствуют пострадавшие, потерпевший обращается к своему страховщику.
Если не выполнено хотя бы одно из указанных условий – к страховщику обращается виновник аварии.
Согласно Закону № 40-ФЗ в случае причинения вреда здоровью сумма максимальной выплаты составляет 500 тысяч рублей. Если нанесен ущерб имуществу, размер выплаты не может превышать 400 тысяч рублей каждому потерпевшему. Расчет суммы выплат проводится по методике, разработанной Центробанком.
Страховка КАСКО покрывает ущерб, нанесенный имуществу застрахованного лица. Максимальный размер выплат равняется стоимости транспортного средства.
Когда страховка не помогает
Насколько бы сильно не отличались КАСКО и ОСАГО друг от друга, общие моменты в этих видах страхования все же есть. При заключении договора важно внимательно ознакомиться с пунктом, который называется: «Исключения из страхового покрытия».
Итак, страховщик вправе отказать в выплате, если:
- Транспортным средством управляло лицо, не вписанное в страховку;
- За рулем находился водитель в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;
- Отсутствуют документы, подтверждающие факт наступления страхового случая;
- Пострадавший отказывается предоставить автомобиль к осмотру после страхового события;
- Ущерб машине нанесен в результате военных действий, народных волнений или стихийных бедствий.
В общем-то, исключений не так уж и много. И если при подписании договора изучить их, неприятных сюрпризов в дальнейшем не возникнет.
Рассмотрим простой пример:
На перекрестке вы врезались в проезжающую машину, и вы являетесь виновником ДТП. В данном случае, ОСАГО возместит ущерб пострадавшей стороне, т.е. ущерб, нанесенный вами третьим лицам. Ремонт своей машины вы будете оплачивать сами.
Величина компенсационных выплат на 2019 год, которую обязуется возместить страховая компания строго лимитирована и согласно седьмой статье закона от 25.04.02 № 40-ФЗ она составляет:
- в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, 500 тысяч рублей;
- в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего, 400 тысяч рублей».
КАСКО без проблем – возможно ли такое
Существует ли обязательное КАСКО? Казалось бы, такое невозможно, но в реальности, многие банки, выдающие потребителям ссуды на приобретение машины, заставляют оформлять полис КАСКО. В противном случае, они просто отказывают в кредитовании, не поясняя причину отказа. Определенный резон в требовании банка заключать договор автострахования КАСКО существует. До того времени, пока клиент не расплатится полностью по кредиту, транспортное средство считается собственностью банка. Именно машина будет гарантом погашения взятого кредита. Если транспортное средство будет повреждено либо полностью уничтожено, заемщик часто просто прекращает платежи автокредита.
Банк может теоретически попытаться через длительные судебные тяжбы взыскать весь долг по кредиту. Но часто заемщики приносят в суд справки, согласно которым размер их заработной платы не превышает 10 тысяч рублей, а потому, банку придется долго ждать погашения кредита. Для того, чтобы обезопасить себя, банк настоятельно «рекомендует» заемщику покупать полис автострахования КАСКО. Если клиент отказывается, его шансы на получение автокредита существенно снижаются. Если же вам предложат выбор страховых компаний, с которыми у банка есть договор, и скажут, что вы можете выбрать только одну из них, это можно оспорить. Обратитесь к юристу, который поможет вам справиться с подобной проблемой, оформить договор КАСКО в той компании, которую выберете вы.