Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Новые условия программы семейной ипотеки с 2021 года». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Программой «Семейная ипотека» можно воспользоваться для покупки жилья в новостройке, на вторичном рынке или для приобретения частного дома с земельным участком. Продавцом обязательно должно выступать юридическое лицо (например, застройщик).
Условия программы «Семейная ипотека»
Жилищный кредит по программе могут оформить:
- семьи, в которых с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года родился первый ребенок или последующие дети, — по льготной ставке до 6% (5% для Дальневосточного федерального округа при рождении ребенка с 1 января 2019 года);
- семьи, в которых воспитывается ребенок с инвалидностью;
- родители усыновленных (удочеренных) детей могут принять участие в программе. Важно, чтобы выполнялось условие о том, что дата рождения одного из детей должна укладываться в срок действия программы (то есть с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года);
- российские семьи с детьми могут получить кредит на покупку жилья по ставке до 6% (для жителей Дальнего Востока — до 5%) на срок до 30 лет. Первоначальный взнос должен составлять не менее 15% от стоимости квартиры.
- Максимальная сумма кредита в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области на льготных условиях по ставке 6% составляет 12 млн руб., в других регионах — до 6 млн руб.
Заемщик может оформить часть кредита на условиях программы «Семейная ипотека» по ставке 6%, а оставшуюся часть оплатить на рыночных условиях или получить в рамках региональной ипотечной программы. Лимиты по размеру кредита в таком случае следующие:
- 15 млн руб. — для всех российских регионов;
- 30 млн руб. — для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области.
Кому предоставляется семейная ипотека в 2023 году: требования к заемщику
Как понятно из названия, программа изначально ориентирована на заемщиков с семьями, но требования к ним менялись. Сейчас взять такой кредит могут семьи (включая родителей-одиночек с детьми), с одним ребёнком, который родился после 1 января 2018 года, с двумя и более детьми младше 18 лет или с ребёнком с инвалидностью.
Заемщиком может выступать любой из родителей ребенка, рожденного после 1 января 2018 года, или ребенка-инвалида. Важно, чтобы у заемщика было российское гражданство, он также может привлекать созаемщиков, причем не обязательно супруга или родителя ребенка. Возраст родителей на момент предоставления кредита в СберБанке:
- не менее 18 лет;
- не менее 21 года, если цель кредита — рефинансирование или строительство жилого дома.
Возраст на момент выплаты ипотеки — 75 лет.
Ктo мoжeт пoлyчить ипoтeкy c гocпoддepжкoй
Уcлoвия льгoтнoй ипoтeки вecьмa пpивлeкaтeльны, нo пoлyчить ee мoгyт нe вce. Bocпoльзoвaтьcя гocyдapcтвeнными cyбcидиями мoгyт гpaждaнe:
- пpoживaющиe в квapтиpax, в кoтopыx нa кaждoгo члeнa ceмьи пpиxoдитcя плoщaдь мeньшe yчeтнoй. B кaждoм peгиoнe paзныe нopмы yчeтнoй плoщaди – минимaльнoгo paзмepa жилплoщaди, пo кoтopoмy oпpeдeляют, cлeдyeт ли пpизнaть ceмью нyждaющeйcя в yлyчшeнии ycлoвий жилья. B Mocквe, нaпpимep, этa нopмa paвнa 10 кв. мeтpaм, в Пepмcкoм кpae cocтaвляeт 12 кв. мeтpoв, a в Caмape – 11 кв. мeтpoв;
- зapeгиcтpиpoвaнныe в oчepeди нa yлyчшeниe жилищныx ycлoвий. Кpoмe мaлeнькoй плoщaди, нeдocтaтoчнoй для пpoживaния пo ycтaнoвлeнным нopмaтивaм, ocнoвaниeм мoжeт cтaть aвapийный или пoдлeжaщий cнocy дoм;
- y кoтopыx ecть двoe и бoлee дeтeй. Ecть льгoтнaя ипoтeкa для ceмeй c двyмя дeтьми, a тaкжe пpoгpaммa мaтepинcкoгo кaпитaлa, кoтopый мoжнo нaпpaвить нa yлyчшeниe жилищныx ycлoвий;
- paбoтaющиe в coциaльнoй cфepe. Этo мoгyт быть yчитeля, мeдики, вoeннocлyжaщиe;
- мoлoдыe ceмьи.
Требования к заемщикам
Стандартные пункты для получения займа:
- Возраст: от 21 до 65 лет.
- Наличие постоянного места работы с официальным трудоустройством.
- Справка о доходах.
- Наличие гражданства РФ у родителей и ребенка/детей.
- Регистрация в регионе обращения за кредитом.
- Основным заемщиком могут быть только мать или отец ребенка.
- В роли созаемщика может выступать как второй супруг, так и другое лицо. Основное условие — гражданство РФ.
- Ипотеку с государственной поддержкой при рождении ребенка-инвалида могут оформить как мать, так и отец.
- В программе могут принимать участие усыновители. Главное требование — рождение ребенка/детей в период действия программы.
Семейная ипотека с государственной поддержкой с 1 июля 2021 года предоставляется на следующих условиях:
- Максимальная ставка — 6% годовых на весь срок кредитования. До 1 июля ставка действовала 3-5 лет в зависимости от того, какой по счету ребенок родился в семье. При выполнении определенных требований некоторые банки могут дать ипотеку под более низкий процент. Еще один вариант — заключенные с застройщиками договоры субсидирования ставки. Для заемщиков дальневосточного региона ставка составляет до 5% годовых.
- Цель займа — приобретение жилья в новостройке, на вторичном рынке, покупка земельного участка и строительство дома.
- Срок кредитования устанавливается банком. Доходит до 30 лет.
- Максимальный размер кредита: 12 млн рублей для жителей Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей, 6 млн рублей — для жителей остальных регионов.
- Минимальный первоначальный взнос — 15%.
- Возможность взять новый кредит или рефинансировать существующий.
Требования к недвижимости
Важно! «Семейный кредит» целевой и получить его можно только на покупку нового дома или квартиры у застройщика. Исключение сделано только для жителей Дальневосточного Округа. В этом регионе условия распространяются и на квадратные метры со вторичного рынка недвижимости, при условии расположения объекта в сельской местности.
Правительство утвердило такие целевые направления кредитования, для которых доступна льготная ипотека за 1-го, 2-го или следующего ребенка с 2023 года:
- квартира в ЖК на этапе строительства объекта (включая ДДУ);
- квартира в новостройке, сданной в эксплуатацию;
- жилье «со вторички» в сельской местности Дальнего Востока (только для жителей ДВО);
- возведение дома на участке заемщика;
- приобретение нового частного дома (только у юр. лица).
Кому положена семейная ипотека с господдержкой
Уже из названия программы ясно, что рассчитана она не на всех россиян, а только на семейных. Но и здесь есть важные условия:
- В семье должен быть как минимум один ребенок. Причем неважно, первенец это или второй, третий или любой другой последующий ребенок. Этот ребенок должен родиться после 1 января 2018 года (включительно). Если в семье несколько детей, то достаточно, чтобы хотя бы один подходил по дате рождения.
- Если в семье воспитывается ребенок-инвалид, то возраст перестает иметь значение (но нужно учитывать, что статус у ребенка будет до 18-летнего возраста).
- С 2023 года кредит могут взять также семьи, в которых воспитываются двое и более несовершеннолетних детей. Соответственно, их годы рождения должны приходиться на 2005 год и позже.
Точно такие же правила семейной ипотеки в 2023 году действуют и в отношении семей, где воспитываются усыновленные дети.
Существующие тонкости
Льготная программа ипотечного кредитования имеет некоторые нюансы. Во-первых, есть ограничение по возрасту. Кредит не может оформить гражданин, который на момент погашения ссуды будет старше 65 лет. Во-вторых, предъявляются требования к официальному трудоустройству и стажу на последнем месте работы. Отдельные требования имеются для ИП и людей, которые относятся к категории самозанятых граждан. Например, они должны официально подтвердить доход, который получен за последние два года. В-третьих, есть возможность подключения до четырех созаемщиков. В данной категории лиц могут быть отнесены не только супруг/супруга, но и различные близкие родственники.
Получить ипотеку в 2023 год под льготные шесть процентов может каждый желающий, соответствующий требованиям данной государственной программы. При этом стать участником можно в любой момент, изменив условия текущего ипотечного кредитования. Есть возможность досрочного погашения ипотеки.
Семейная ипотека: суть и особенности
Каждый гражданин РФ имеет право на собственное жилье. Законодательно оно закреплено в Конституции, но на практике реализовать его крайне сложно. В особенно трудной ситуации находятся молодые семьи с несколькими детишками, вынужденные снимать квартиру. Взять ипотечный кредит они не могут по причине низких доходов и высоких процентных ставок.
Для таких заемщиков предусмотрена форма государственной поддержки под названием «Семейная ипотека». Она рассчитана на трехстороннее сотрудничество между:
- Финансовым учреждением – оно выдает деньги определенным категориям населения под льготный процент;
- Заемщиком – он обязуется вовремя погашать платежи, не допуская просрочек;
- Государством – оно компенсирует кредитным учреждениям недоимки.
Другие виды помощи семье с ипотекой
Государство всеми силами старается помочь семьям решить жилищный вопрос, вводя все новые и новые меры поддержки семей, имеющих ипотеку. Свою эффективность доказали следующие программы:
- Помощь военнослужащим – ежегодно они получают на счет определенную сумму, которую спустя 3 года могут потратить на приобретение жилья, включая оплату первого взноса по ипотеке.
- Поддержка ученых и педагогов – государство предоставляет этим категориям, не достигшим возраста в 35 лет, сертификат на оплату первого взноса и льготную ставку не выше 8,5% годовых.
- Социальная ипотеку – она доступна тем гражданам РФ, которые могут доказать необходимость в улучшении жилищных условий.
Все госпрограммы, несмотря на различия, имеют общие условия:
- Наличие у заемщика собственных средств в размере от 10% до 20% от стоимости квартиры.
- Возрастной порог.
- Выдача кредита только в рублевом эквиваленте.
- Максимальный срок ипотеки, не превышающий 30 лет.
Условия для ипотеки с детьми.
Ипотека с детьми условия предусматривает следующие:
- Оплата первоначального взноса от 20% от общей стоимости. Летом 2020 года планируется уменьшить платёж до 15%.
- Максимальная сумма составляет 6 млн. руб. (для Москвы, Санкт-Петербурга и их областей – 12 млн. руб.).
- Сделка купли-продажи заключается только с юридическим лицом.
- Недвижимость должна быть приобретена на первичном рынке или в строящемся жилье (по договору ДДУ).
- Ипотека погашается только равными платежами.
Кредит предоставляется семье под 6% годовых. Изначально ставка действовала только на несколько лет. В программу были внесены изменения, благодаря которым условия распространяются на весь период.
Ипотека для семьи с двумя детьми может быть оформлена на любой удобный срок по согласованию с банком, от 1 года до 30 лет.
Участвовать в госпрограмме могут только резиденты РФ.
Финансовая организация может предъявлять свои требования к будущим заемщикам, в том числе по таким характеристикам:
- возраст (от 21 до 60-65 лет);
- стаж работы (от 6 мес.);
- размер доходов.
В каких банках можно оформить ипотеку
В соответствии с государственной программой, максимальная процентная ставка равна 6,5%. Каждый банк разработал свои условия для потенциальных клиентов.
Семейная ипотека в разных банках имеет различные процентные ставки:
| Наименование банка | Предлагаемая процентная ставка |
|---|---|
| Газпромбанк | от 5,5% |
| УралСиб | от 5,5% |
| Сбербанк | 5% |
| Банк «Зенит» | от 4,9% |
| Россельхозбанк | от 4,7% |
| Промсвязьбанк | от 4,5% |
Кто имеет право на единое (универсальное) пособие?
- беременные женщины. При этом срок беременности должен составлять шесть и более недель, а встать на учет в медицинской организации женщина должна в ранние сроки беременности (до двенадцати недель);
- родители, усыновители, опекуны детей в возрасте до 17 лет. Если в семье несколько детей до 17 лет, пособие назначается на каждого ребенка.
При соблюдении следующих условий:
- наличие гражданства РФ;
- постоянное проживание на территории РФ;
- удовлетворение имущественным требованиям (см . далее);
- наличие постоянного дохода (исключения из правила см. далее);
Пособие выплачивается только одному из родителей (усыновителей), законному представителю ребёнка.
Отметим, что малоимущие граждане, которые осуществляют уход за ребенком до полутора лет и не подлежат обязательному социальному страхованию (в частности, матери или отцы, учащиеся по очной форме в профессиональных образовательных организациях) с 01.01.2023 получили право на два пособия:
- ежемесячное пособие по уходу за ребенком до полутора лет;
- единое (универсальное) пособие.
Однако получить можно только одно из названных пособий. Выбор нужно сделать самостоятельно. Данное правило распространяется на случаи, когда ребенок родился до 01.01.2023. Соответственно, если ребенок родился 01.01.2023 и позднее, в отношении него назначается единое (универсальное) пособие.
Причины отказа в ипотеке
К сожалению, не все так радужно. Далеко не всем семьям «по карману» ипотека при рождении первого или второго ребенка, а судя по экономическим тенденциям, финансовое положение многих семей в 2022 году лучше не станет.
Банки могут не одобрить заявку на кредит без всякого объяснения причин. С такими проблемами сталкиваются и льготники, и рядовые клиенты. У человека может быть безупречная кредитная история, большая зарплата, серьёзная сумма для первоначального взноса, но он всё равно может получить отказ в ипотеке. В такой ситуации понять логику банка сложно, но она есть.
Важно! Основной причиной, по которой банк может отказать заёмщику в получении ипотечного кредита, является недостаточный уровень дохода.